2021年是“十四五”開(kāi)局之年，于近日公布的第七次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)意義重大，將為我國(guó)未來(lái)5到10年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供底層數(shù)據(jù)支持。從普查結(jié)果來(lái)看，全國(guó)人口共141178萬(wàn)人，較2010年增長(zhǎng)5.38%。有兩大人口變化趨勢(shì)格外引人關(guān)注。首先，我國(guó)60歲及以上人口達(dá)26402萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?8.70%，與2010年相比上升5.44個(gè)百分點(diǎn)。其次，我國(guó)少兒人口比重回升，0歲到14歲人口為2.53億人，占比為17.95%，較2010年上升1.35個(gè)百分點(diǎn)。

“一老一小”人口增加，意味著保險(xiǎn)業(yè)在養(yǎng)老、醫(yī)療和健康領(lǐng)域面臨巨大發(fā)展機(jī)遇。

我國(guó)人口老齡化程度進(jìn)一步加深，勞動(dòng)力供給數(shù)量、家庭養(yǎng)老負(fù)擔(dān)以及基本公共服務(wù)供給都將面臨挑戰(zhàn)。但老齡化并不是洪水猛獸，“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”給養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)領(lǐng)域帶來(lái)的拓展空間非?？捎^。從其對(duì)生產(chǎn)和消費(fèi)兩端的“正向激勵(lì)”來(lái)分析，一方面，與老齡化相伴的是勞動(dòng)年齡人口相對(duì)減少甚至絕對(duì)減少，這既為保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)創(chuàng)造了條件和動(dòng)力，也帶動(dòng)相關(guān)就業(yè)機(jī)會(huì)的增加。另一方面，老年人口并非等同于非生產(chǎn)人口，其中蘊(yùn)藏著豐富的待開(kāi)發(fā)人口資源。保險(xiǎn)業(yè)可針對(duì)老年人不斷變化的保障需求，加快保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，提升服務(wù)水平。

例如，照護(hù)康復(fù)服務(wù)是老年人的剛需，也是養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)的痛點(diǎn)和難點(diǎn)。構(gòu)建以失能失智照護(hù)為核心的養(yǎng)老服務(wù)體系，需圍繞“誰(shuí)照護(hù)”“照護(hù)誰(shuí)”“在哪照護(hù)”“錢從哪來(lái)”等基本問(wèn)題，有效整合政策、資金、設(shè)施等要素。而建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度是解決照護(hù)問(wèn)題的根本，不僅能有效解決照護(hù)服務(wù)支付問(wèn)題，也會(huì)倒逼照護(hù)服務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)。在上海試點(diǎn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)以后，照護(hù)服務(wù)逐漸走向量化和標(biāo)準(zhǔn)化，照護(hù)市場(chǎng)也迅速升溫，政策剛性推動(dòng)效益顯著。

從保險(xiǎn)資金運(yùn)用角度看，面對(duì)我國(guó)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老床位供不應(yīng)求的局面，許多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)紛紛吹響投建養(yǎng)老社區(qū)的“集結(jié)號(hào)”，以重資產(chǎn)、“輕重并舉”或純輕資產(chǎn)的差異化戰(zhàn)略入局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。這種長(zhǎng)期性投資在滿足壽險(xiǎn)負(fù)債久期較長(zhǎng)的特點(diǎn)的同時(shí)，也能填補(bǔ)我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的資金缺口，達(dá)到險(xiǎn)資多元化投資目的。

伴隨老齡化程度不斷加深，慢性病管理問(wèn)題變得越發(fā)突出。結(jié)合我國(guó)“未富先老”的實(shí)際情況，社保遠(yuǎn)不能解決沉重的醫(yī)療壓力，還需要商業(yè)健康險(xiǎn)來(lái)緩解壓力。然而，目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上針對(duì)60歲以上人群的真正貼合其需求的健康險(xiǎn)產(chǎn)品少之又少，約有2.6億老齡慢性病人群難以得到商業(yè)保險(xiǎn)保障。保險(xiǎn)公司仍需設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)專屬普惠型保險(xiǎn)產(chǎn)品，突破慢性病老人“不能投保”的難關(guān)，未來(lái)預(yù)估有萬(wàn)億級(jí)市場(chǎng)等待開(kāi)拓。

不容忽視的是，在老齡化加速下，社會(huì)人群的消費(fèi)心態(tài)也在發(fā)生變化，而最直接的被影響者其實(shí)是中青年人。他們會(huì)產(chǎn)生對(duì)預(yù)期壽命的提高及提前防老的焦慮，故其購(gòu)買保險(xiǎn)的意識(shí)可能會(huì)增強(qiáng)。據(jù)筆者觀察，“90后”的“養(yǎng)生主義”正在悄然興起，年輕人對(duì)于健康險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的消費(fèi)熱度與日俱增，未雨綢繆購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的年輕人也在增多，這對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者無(wú)疑是種積極的市場(chǎng)信號(hào)。

在年齡結(jié)構(gòu)的另一端，隨著“單獨(dú)二孩”“全面兩孩”政策的實(shí)施，我國(guó)出生人口數(shù)量快速回升，少兒人口數(shù)量和比重出現(xiàn)上升。在這種趨勢(shì)下，無(wú)論是沒(méi)有“天花板”的教育成本，還是難以預(yù)料的醫(yī)療費(fèi)用支出，都使得少兒保險(xiǎn)市場(chǎng)具有良好開(kāi)發(fā)前景。但與老年保險(xiǎn)“同病相憐”，我國(guó)少兒保險(xiǎn)發(fā)展不平衡、不充分。6歲以下兒童的專屬產(chǎn)品匱乏，兒童門診醫(yī)療保險(xiǎn)供給不足;適合農(nóng)村兒童的保險(xiǎn)產(chǎn)品更少，且由于價(jià)格較高，不利于向農(nóng)村市場(chǎng)推廣等問(wèn)題尤為突出，這個(gè)約1億人口的下沉市場(chǎng)同樣值得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)拓。

值得期待的是，銀保監(jiān)會(huì)已“對(duì)癥下藥”出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》，將提高老年人、兒童保障水平作為人身險(xiǎn)業(yè)改革目標(biāo)。從6月1日起，最新確定的“專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方案”也會(huì)在浙江省(含寧波市)和重慶市開(kāi)展，即將問(wèn)世的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品將給60周歲及以上的老年人帶去多元化的“貼身”保障。

事物總有兩面性，在看到我國(guó)人口結(jié)構(gòu)性矛盾的同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)更應(yīng)充分挖掘人口紅利，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與消費(fèi)升級(jí)背景下，抓住個(gè)人全生命周期和特殊群體保障需求升級(jí)的重大機(jī)遇，讓保險(xiǎn)成為健康養(yǎng)老的必需品。