2022年伊始，疫情形勢(shì)再度緊張。據(jù)國(guó)家衛(wèi)健委最新消息，1月12日0-24時(shí)，31個(gè)省(自治區(qū)、直轄市)和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)報(bào)告新增確診病例190例，其中本土病例124例，分布在河南、天津、陜西、廣東四地。

隨著多地相繼報(bào)告本土病例，出行被隔離的風(fēng)險(xiǎn)逐漸上升。因購(gòu)買方便、保費(fèi)便宜，且直擊消費(fèi)者痛處，部分保險(xiǎn)公司推出的“隔離險(xiǎn)”在社交平臺(tái)走紅。

然而，隔離在家躺賺的想象很美好，現(xiàn)實(shí)卻很殘酷。許多消費(fèi)者吐槽，“隔離險(xiǎn)”條款中有一系列限制條件，想要理賠成功沒(méi)那么簡(jiǎn)單。

那么，對(duì)消費(fèi)者而言，隔離險(xiǎn)到底值不值得買?理賠難背后的原因是什么?具體又有哪些購(gòu)買建議?

隔離險(xiǎn)意外走紅“59元防疫險(xiǎn)，居家隔離1天能領(lǐng)200元，一杯奶茶錢保障一年!”“隔離就能賠錢的防疫險(xiǎn)安利，旅游拜年出差必備!”“居家隔離也能領(lǐng)錢，這款隔離險(xiǎn)真香!”……記者打開(kāi)小紅書APP發(fā)現(xiàn)，與“隔離險(xiǎn)”相關(guān)的筆記有2500余篇。

根據(jù)這些“種草貼”的介紹，“隔離險(xiǎn)”的保費(fèi)基本在百元以內(nèi)，保障時(shí)間少則1個(gè)月，多則1年，被保人在保險(xiǎn)期間被強(qiáng)制集中隔離，可以每天獲得150元至1000元不等的賠償。投保門檻低，隔離的同時(shí)還能獲得一筆補(bǔ)償，以減少經(jīng)濟(jì)方面的損失，評(píng)論區(qū)的網(wǎng)友紛紛表示急需，并請(qǐng)教購(gòu)買詳情。

除此以外，記者通過(guò)與多位投保人溝通了解到，不少“隔離險(xiǎn)”產(chǎn)品常常在出行軟件上自動(dòng)推送，并與飛機(jī)票、火車票等搭配出現(xiàn)，消費(fèi)者在購(gòu)票的同時(shí)，或自愿順手下單，或在無(wú)意間被搭售。

早在2020年2月國(guó)務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制新聞發(fā)布會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤就曾表示，為防止侵害消費(fèi)者權(quán)益，銀保監(jiān)會(huì)禁止保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)專屬新冠肺炎保險(xiǎn)此類單一責(zé)任產(chǎn)品，防止出現(xiàn)以疫情為營(yíng)銷噱頭炒作保險(xiǎn)產(chǎn)品。那么“隔離險(xiǎn)”到底是什么?

慧擇壽險(xiǎn)商品中心總經(jīng)理王寅告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，市面上常見(jiàn)的“隔離險(xiǎn)”往往是一年期以內(nèi)的意外險(xiǎn)。新冠疫情暴發(fā)后，很多保險(xiǎn)公司順應(yīng)市場(chǎng)變化及客戶需求，在承擔(dān)意外責(zé)任的同時(shí)，擴(kuò)展承保新冠病毒導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故，其中就包括因疫情防控政策而強(qiáng)制隔離的津貼，也就是消費(fèi)者俗稱的“隔離險(xiǎn)”。

“2021年四季度以來(lái)，受到疫情反彈的影響，且此類產(chǎn)品往往投保簡(jiǎn)易、保障期間靈活、保費(fèi)親民，‘隔離險(xiǎn)’增長(zhǎng)速度非?？?。”據(jù)王寅介紹，慧擇平臺(tái)月均投保件數(shù)超6萬(wàn)件，受到廣大消費(fèi)者青睞。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生向《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，“隔離險(xiǎn)”是保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)對(duì)新冠疫情的產(chǎn)品創(chuàng)新之舉，具有一定的積極意義。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，集中隔離有的需要自攤費(fèi)用，同時(shí)也耽誤不少時(shí)間，如果有津貼的支持，對(duì)于被隔離者而言，是通過(guò)保險(xiǎn)的方式提供了經(jīng)濟(jì)方面的補(bǔ)償與支持。

獲賠不容易然而，投保過(guò)程很輕松，理賠成功卻困難重重。不少消費(fèi)者表示，自己在申請(qǐng)理賠時(shí)才被告知，保險(xiǎn)條款明確規(guī)定次密接、非自費(fèi)、居家隔離、境外回國(guó)、全域管控均不在賠付范圍內(nèi)，最終獲賠失敗，認(rèn)為自己是“被割了韭菜”。

劉女士在社交平臺(tái)上吐槽，自己前不久購(gòu)買了眾安保險(xiǎn)推出的“新冠隔離津貼險(xiǎn)”，并未留意到條款中要求“被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)與確診病例乘坐同一營(yíng)運(yùn)交通工具(飛機(jī)、火車、汽車)”，自己作為沒(méi)有直接接觸確診病例的次密接，不在賠付范圍內(nèi)。

“我覺(jué)得這種需要和確診病例乘坐同一營(yíng)運(yùn)工具的條款，應(yīng)該要突出強(qiáng)調(diào)，提醒我注意的，但是它沒(méi)有。”對(duì)此，劉女士表示很無(wú)奈。

無(wú)獨(dú)有偶。在黑貓投訴平臺(tái)上，有消費(fèi)者反映稱，自己去年8月同樣購(gòu)買了眾安保險(xiǎn)推出的“新冠隔離津貼險(xiǎn)”，保險(xiǎn)頁(yè)面上標(biāo)明對(duì)因交通工具與新冠患者接觸而被集中隔離的有1000元/天的補(bǔ)貼。申請(qǐng)理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)，條款中將免費(fèi)隔離列為免賠責(zé)任。而多地防疫政策中，密接集中隔離均為免費(fèi)隔離，自費(fèi)隔離則常見(jiàn)于境外歸國(guó)情況。

事實(shí)上，由于在手機(jī)上動(dòng)動(dòng)手指就能購(gòu)買，許多消費(fèi)者只被廣告頁(yè)面上的“一杯奶茶錢就可獲得千元保障”所吸引，卻忽略點(diǎn)開(kāi)投保須知詳細(xì)查看條款。實(shí)際情況是，保險(xiǎn)合同中對(duì)強(qiáng)制集中隔離的定義、投保前既往癥、出行的具體過(guò)程、健康碼的顯示情況等均做出了嚴(yán)格限制。以眾安保險(xiǎn)推出的“新冠隔離津貼險(xiǎn)”為例，投保人與確診病例在非乘車環(huán)境下直接接觸、次密接、居家隔離、居家檢測(cè)、非自費(fèi)隔離等情況下均無(wú)法理賠。

對(duì)此，朱俊生指出，對(duì)于一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，我們不僅要關(guān)注它保什么，還要看它不保什么，二者結(jié)合起來(lái)，才是對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的一個(gè)全面理解。“隔離險(xiǎn)”大多在網(wǎng)絡(luò)上銷售，很多消費(fèi)者并沒(méi)有很好地去關(guān)注并理解產(chǎn)品的除外責(zé)任，因此對(duì)保險(xiǎn)的保障責(zé)任有過(guò)高的心理預(yù)期，導(dǎo)致最終的理賠結(jié)果和自己的主觀評(píng)價(jià)存在反差。

而保險(xiǎn)公司之所以對(duì)“隔離險(xiǎn)”的保障責(zé)任做出相對(duì)比較嚴(yán)格的界定，在朱俊生看來(lái)，其中一個(gè)原因是“隔離險(xiǎn)”常常和意外險(xiǎn)相結(jié)合，而意外險(xiǎn)的件均保費(fèi)往往都比較低。“我觀察到有的產(chǎn)品，保費(fèi)一共就40多元，其中還要涵蓋飛機(jī)等交通工具的一些責(zé)任，然后再加上隔離津貼險(xiǎn)，所以嚴(yán)格限定保障責(zé)任，也是保險(xiǎn)公司從控制件均保費(fèi)的角度出發(fā)考慮的。”

投保需謹(jǐn)慎從法律層面來(lái)說(shuō)，消費(fèi)者擁有知情權(quán)和公平交易權(quán)。針對(duì)消費(fèi)者反饋的理賠難問(wèn)題，上海漢盛律師事務(wù)所高級(jí)合伙人李旻律師對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，保險(xiǎn)合同是典型的格式合同，且具有較強(qiáng)的專業(yè)屬性，因其強(qiáng)專業(yè)屬性，故消費(fèi)者在合同簽訂時(shí)處于較為弱勢(shì)的一方。

“保險(xiǎn)合同格式條款中，特別是關(guān)系被保險(xiǎn)人重大利益事項(xiàng)的免責(zé)條款應(yīng)予以特別提示注意和重點(diǎn)說(shuō)明。消費(fèi)者在簽訂‘隔離險(xiǎn)’合同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)拒賠及免責(zé)事項(xiàng)做特別提示或說(shuō)明。”李旻律師指出，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十七條第二款，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明;未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。

“因此，若對(duì)免責(zé)條款未進(jìn)行特別提示或重點(diǎn)說(shuō)明，則該條款不產(chǎn)生合同效力，消費(fèi)者仍可按照保險(xiǎn)合同要求理賠。”不過(guò)，李旻律師強(qiáng)調(diào)，訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，若無(wú)專業(yè)人士特別提示和告知，消費(fèi)者時(shí)常會(huì)忽略閱讀合同內(nèi)容，投保人應(yīng)仔細(xì)閱讀合同條款，尤其對(duì)合同中的免責(zé)條款進(jìn)行重點(diǎn)了解和詢問(wèn)，作出是否繼續(xù)投?；蛘呤欠褚筮M(jìn)行合理變更的決定，否則可能面臨拒賠風(fēng)險(xiǎn)。

王寅也指出，由于“隔離險(xiǎn)”的險(xiǎn)種形態(tài)和責(zé)任都比較創(chuàng)新，在銷售和理賠過(guò)程中，確實(shí)存在一些模糊或易混淆的地方。不過(guò)一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司都不會(huì)無(wú)緣無(wú)故拒賠，建議消費(fèi)者在投保時(shí)注意以下問(wèn)題：

一是投保時(shí)是否滿足投保規(guī)則，如職業(yè)、投保地域、份數(shù)等要求。已經(jīng)處于中高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)且在隔離區(qū)域仍買了此類產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司就會(huì)拒賠。

二是投保時(shí)重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品的特別約定及責(zé)任免除條款。有客戶遭拒賠是因?yàn)楸翁丶s載明隔離津貼按保單維度賠，而不是按保單內(nèi)份數(shù)賠，出現(xiàn)了同一保單即便含有5份，也是按1份的保額賠，對(duì)于客戶主張的另外4份賠償要求，保險(xiǎn)公司按特約執(zhí)行拒賠。

三是理賠時(shí)提供的資料需完整并滿足理賠條件。如果提交的隔離證明文件并非由官方機(jī)構(gòu)出具，就可能會(huì)被拒賠。