新能源車險被看好，除了巨大的市場潛力，更是因為車險是汽車企業(yè)直接鏈接C端用戶的入口，既能打通車主用車生命全周期，也培育了新的業(yè)務(wù)模式和增長空間。

新能源車險正式上線不到一個月，已有車企迅速作出反應(yīng)。

啟信寶信息顯示，1月19日，蔚來保險經(jīng)紀(jì)有限公司成立。該公司法定代表人為曲玉(蔚來財務(wù)副總裁)，注冊資本為5000萬元人民幣，由蔚來控股有限公司100%控股。

深究背后原因，汽車廠商布局保險業(yè)，除了看好新能源車險巨大的市場潛力，更因為車險是汽車企業(yè)直接鏈接C端用戶的入口，既能打通車主用車生命全周期，也培養(yǎng)了新的業(yè)務(wù)模式和增長空間。在此之前，特斯拉、小鵬都已設(shè)立全資控股的保險中介公司，車企躍躍欲試，想要分得“一杯羹”。

業(yè)內(nèi)有觀點認(rèn)為，全國性保險代理牌照是車企開展車險業(yè)務(wù)的必備經(jīng)營資質(zhì)，牌照的獲取僅僅是一塊“敲門磚”，還需要設(shè)立區(qū)域分支機(jī)構(gòu)才能滿足屬地化經(jīng)營的條件，同時建立服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、搭建系統(tǒng)才能順利實現(xiàn)業(yè)務(wù)拓展，面臨的挑戰(zhàn)并不小。

保險業(yè)引來“造車新勢力”

公開信息顯示，蔚來保險經(jīng)紀(jì)注冊資本為人民幣5000萬元，由蔚來控股有限公司全資持股，經(jīng)營范圍包括保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù);保險代理業(yè)務(wù);保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)(依法須經(jīng)批準(zhǔn)的項目，經(jīng)相關(guān)部門批準(zhǔn)后方可開展經(jīng)營活動)一般項目：在保險公司授權(quán)范圍內(nèi)開展專屬保險代理業(yè)務(wù)(憑授權(quán)經(jīng)營);保險公估業(yè)務(wù)(除許可業(yè)務(wù)外，可自主依法經(jīng)營法律法規(guī)非禁止或限制的項目)等。

不過，蔚來保險經(jīng)紀(jì)目前只是在工商部門進(jìn)行了注冊登記，若要獲得保險經(jīng)紀(jì)牌照，從事相關(guān)業(yè)務(wù)，還要向銀保監(jiān)會申請核準(zhǔn)。

在此之前，蔚來就以附加服務(wù)的形式初步涉足保險領(lǐng)域，為蔚來汽車車主提供服務(wù)無憂和保險無憂的服務(wù)包，涵蓋保險、保養(yǎng)以及其他服務(wù)，作為汽車后市場主要服務(wù)內(nèi)容。

保險無憂由自選保險(基礎(chǔ)保險+附加保險)和蔚來專屬服務(wù)兩部分組成，選購蔚來合作保險公司的基礎(chǔ)保險，即可購買專屬服務(wù)(包括劃痕補(bǔ)漆、基礎(chǔ)保養(yǎng)、維保代步出行服務(wù)、維保取送車服務(wù)、上門補(bǔ)胎服務(wù)等)。從定價來看，服務(wù)包的價格為保險費用+1680元/年的專屬服務(wù)，適用于在售全系車型的新購與續(xù)購，保險費用按照車型車款不同價格各不相同，也與車主所在地區(qū)、違章記錄、過往出險情況等因素相關(guān)。

2021年12月27日，《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款(試行)》(以下簡稱“專屬條款”)正式上線，明確新能源車不再沿用傳統(tǒng)商車險條款，而是有了專屬保險產(chǎn)品。此后，不少新能源車主爆料表示自己的車險保費大幅增加，尤其是特斯拉“保費一夜暴漲80%”成為熱門詞條，盡管是個例，但也引起國內(nèi)一眾車企的關(guān)注。蔚來還特意發(fā)布相關(guān)聲明，表示正在評估設(shè)立蔚來汽車專屬保險產(chǎn)品的可能性。

乘聯(lián)會秘書長崔樹東曾撰文表示，新能源車險的推出是好事，但成本增加偏高，可能新能源車省下的油錢要去交保險，導(dǎo)致新能源車似乎不劃算，不利于推廣。因此建議車企建立自己的保險品種，行業(yè)要有更精準(zhǔn)的保險測算，國家也要支持保險費用的合理補(bǔ)貼。

車企布局車險領(lǐng)域，要面臨的一大挑戰(zhàn)是服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的建立和管理。車車科技CEO張磊認(rèn)為，目前，我國車險數(shù)字化進(jìn)程較淺，本地化出單、結(jié)算服務(wù)、推送修等關(guān)鍵環(huán)節(jié)隨著車企服務(wù)市場范圍不斷擴(kuò)大和下沉，是車險機(jī)構(gòu)必備的能力。為了給用戶提供優(yōu)質(zhì)的理賠、維修、車主服務(wù)，要求車企與大量的線下服務(wù)網(wǎng)點達(dá)成協(xié)作或自建龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系，會需要大量時間和資金成本，而準(zhǔn)備不足則很可能影響用戶的服務(wù)體驗。

此外，系統(tǒng)的搭建也是重要挑戰(zhàn)，為了實現(xiàn)車機(jī)和移動端的車險業(yè)務(wù)開展，車企必須具備一套成熟的線上系統(tǒng)，具備報價、支付、出單、理賠、結(jié)算、管理等功能，同時實現(xiàn)與保險公司報價、核保核心系統(tǒng)的深度對接。然而，一般情況下，不同省市不同公司接口、承保規(guī)則存在差異，短時間很難實現(xiàn)與大量的系統(tǒng)對接，全國只有少數(shù)從業(yè)機(jī)構(gòu)具備這樣的能力。

為車主提供生命全周期服務(wù)

中汽協(xié)數(shù)據(jù)顯示，2021年我國新能源汽車銷售完成352.1萬輛，同比增長1.6倍，連續(xù)7年位居全球第一，預(yù)計2022年新能源汽車銷量將達(dá)到500萬輛，同比增長42%，市場占有率有望超過18%。

近日，國務(wù)院下發(fā)的《“十四五”節(jié)能減排綜合工作方案》提出，到2025年，新能源汽車新車銷售量達(dá)到汽車新車銷售總量的20%左右。

新能源車險被看好，除了巨大的市場潛力，更是因為車險是汽車企業(yè)直接鏈接C端用戶的入口，既能打通車主用車生命全周期，也培育了新的業(yè)務(wù)模式和增長空間。

艾瑞咨詢在《中國新能源車險生態(tài)共建白皮書》報告中指出，車險是消費者購車接觸到的第一個服務(wù)類產(chǎn)品，過去汽車銷售終端主要由經(jīng)銷商集中掌控，因此車商渠道也成為車險最重要的銷售渠道(尤其新車車險)。車險的剛需屬性及黏性使得經(jīng)銷商得以掌控車主服務(wù)入口，從而拓展汽車保養(yǎng)、理賠維修、汽車金融等汽車后市場業(yè)務(wù)。通常，汽車后服務(wù)市場的利潤率遠(yuǎn)高于汽車生產(chǎn)制造環(huán)節(jié)，因此其創(chuàng)造的利潤價值往往占整個汽車產(chǎn)業(yè)鏈的50%-60%，但是在傳統(tǒng)服務(wù)模式下車企的參與度卻十分有限。

在當(dāng)前“去中介化”以及新能源汽車“人、車、廠”關(guān)系重構(gòu)的背景下，車企有望在直銷模式以及汽車網(wǎng)聯(lián)化的基礎(chǔ)上直面終端消費者，未來車輛交付僅是車企創(chuàng)造價值的起點，后續(xù)以車險為服務(wù)抓手，車企能夠開拓更多車后生態(tài)、車主權(quán)益等服務(wù)體系。

更重要的是，新能源汽車是未來車險變革創(chuàng)新的重要場景端。新能源汽車大多是網(wǎng)聯(lián)車和智能化的汽車，具備車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將帶動汽車產(chǎn)業(yè)智能化，從而改變車險定價模式、風(fēng)險特征與理賠體驗。

UBI車險(Usage-basedinsurance基于使用量而定保費的保險)是車險發(fā)展的必然趨勢，保險公司若沒有全面、精準(zhǔn)的定價數(shù)據(jù)，則難以為用戶提供個性化的車險產(chǎn)品。新能源汽車擁有在線化、數(shù)據(jù)化、智能化的屬性，可為UBI車險創(chuàng)新提供天然的場景，汽車產(chǎn)商則可利用特有的用戶屬性、駕駛習(xí)慣推出根據(jù)“里程”、“時長”的個性化車險，建立獨特優(yōu)勢。(李丹萍)