來源| 大貓好規(guī)劃（ID：damaoplan）

一直有人吐槽，保險(xiǎn)有兩個(gè)不賠，這也不賠，那也不賠。

不過，吐槽不是目的，順利拿到保險(xiǎn)金才是目的。

貓妹總結(jié)了下，做好下面這幾件事，能讓理賠更順利些。

買對(duì)險(xiǎn)種，知道保什么

保險(xiǎn)有很多種，并不是說咱們隨便買個(gè)什么保險(xiǎn)，出什么事都能賠。

買個(gè)冰箱，總不能指望它洗衣服吧？

只有對(duì)應(yīng)咱們的需求，買對(duì)險(xiǎn)種，才能保障咱們想要保障的。

其中，家庭必備的四大險(xiǎn)種有：

1、重疾險(xiǎn)，患上合同中約定的疾病并達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，就直接賠一筆錢。

這筆錢和咱們買的保額相關(guān)，保額越多賠的也越多，不管你實(shí)際花了多少錢，它都是這么賠。

拿到這筆錢后，你可以用來治療，也可以用來彌補(bǔ)生病不能工作的收入損失，想怎么花就怎么花。

它主要就是保大病的，現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)通?？梢员Ｕ?00多種重疾，當(dāng)然，大部分也都涵蓋了中癥、輕癥，也就是稍微輕微一點(diǎn)的疾病，也能保障。

2、百萬醫(yī)療險(xiǎn)，因意外或疾病住院產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)，可以報(bào)銷。

通常是限定在二級(jí)及以上公立醫(yī)院普通部住院，小部分支持特需部、VIP部、國(guó)際部的住院報(bào)銷，大家投保前要了解清楚。

它就不是直接給錢了，而是按照咱們實(shí)際花的報(bào)銷，而且只報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)，最終報(bào)銷的錢，不會(huì)超過咱們花的。

所以，它主要就是用來報(bào)銷住院醫(yī)療費(fèi)的，報(bào)銷額度通?？梢赃_(dá)到幾百萬，大家不用擔(dān)心額度不夠，昂貴的自費(fèi)藥、進(jìn)口藥、靶向藥也能報(bào)銷，很好的彌補(bǔ)了醫(yī)保的不足。

3、定期壽險(xiǎn)，在保障期限內(nèi)，被保人身故或者全殘，受益人可以拿到一筆錢。

它主要就是轉(zhuǎn)移咱們頂梁柱在家庭最需要咱們的時(shí)候不幸去世而給家庭帶來的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，萬一咱們離開了，家人可以拿到一筆錢，他們的日子就還過的下去。

4、意外險(xiǎn)，主要是轉(zhuǎn)移意外風(fēng)險(xiǎn)的。

現(xiàn)在的意外險(xiǎn)通常包含意外身故/傷殘保險(xiǎn)金和意外醫(yī)療報(bào)銷責(zé)任。

意外身故/傷殘保險(xiǎn)金，和重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)的賠付形式一樣，也是定額給付制，也就是直接給一筆錢；而意外醫(yī)療報(bào)銷，則類似于百萬醫(yī)療險(xiǎn)的賠付形式，報(bào)銷制，即參照實(shí)際花費(fèi)的意外醫(yī)療費(fèi)來報(bào)銷。

另外，有的意外險(xiǎn)還包含意外住院津貼，也是直接給錢的，參照實(shí)際住院的天數(shù)給的。

關(guān)注不保什么

除了知道咱們買的保險(xiǎn)大體保什么，還要了解它不保什么。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)通常還會(huì)約定一些特殊情況不賠，就在它的“免責(zé)條款”里了，比如：

重疾險(xiǎn)，既往癥及其并發(fā)癥、先天性畸形、變形和染色體異常、遺傳性的疾病通常不會(huì)賠；

百萬醫(yī)療險(xiǎn)，慢性病、牙科治療、美容康復(fù)等非治療行為通常不會(huì)賠；

定期壽險(xiǎn)，故意殺害、故意傷害等違法犯罪的情況，通常不會(huì)賠；

意外險(xiǎn)，食物中毒、中暑、高原反應(yīng)、藥物過敏、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)等，通常不會(huì)賠。

另外，還有一些保障內(nèi)容里的限制，也要結(jié)合著看，比如：

重疾險(xiǎn)的保障內(nèi)容是合同中約定的疾病，那如果不是合同中約定的疾病，或者沒有達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，就不會(huì)賠；

百萬醫(yī)療險(xiǎn)，如果沒有達(dá)到重疾程度的話，通常有免賠額，那么免賠額的部分就是不報(bào)銷的，另外，上面說到了有醫(yī)院限制，那么去錯(cuò)醫(yī)院的話，也是不報(bào)銷的。

關(guān)注各種期限

弄明白了保險(xiǎn)保什么、不保什么，還要關(guān)注是否在保障期，如果已經(jīng)過保，出險(xiǎn)了肯定也是不賠的。

咱們買的保險(xiǎn)通常會(huì)涉及到以下幾個(gè)期限：

等待期，也叫觀察期，剛買保險(xiǎn)的一小段時(shí)間（醫(yī)療險(xiǎn)一般是30天，重疾險(xiǎn)90-180天），這段時(shí)間出險(xiǎn)的話不賠保額，只返還已交保費(fèi)，過了等待期，保險(xiǎn)才正式進(jìn)入保障期，這也是為了規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)。意外險(xiǎn)通常沒有等待期，但它也并不是剛買完就生效的，次日零時(shí)或者隔幾天才生效，大家投保時(shí)要注意何時(shí)生效，如果還沒生效就出險(xiǎn)了，也是不賠的。

寬限期，和咱們續(xù)交保費(fèi)有關(guān)，如果沒及時(shí)交上保費(fèi)，保單并不會(huì)立即失效，會(huì)給咱們一個(gè)寬限期，這段時(shí)間依然是有保障的，咱們把保費(fèi)補(bǔ)交上沒有任何影響。

中止期，如果在寬限期還沒把保費(fèi)補(bǔ)交上，那么保單就進(jìn)入了中止期，這段時(shí)間就沒保障了，出險(xiǎn)了不賠，不過如果咱們想恢復(fù)保障，在這段時(shí)間把保費(fèi)補(bǔ)交上就可以了，如果中止期內(nèi)也沒把保費(fèi)交上，那么保單就徹底終止了，想要保障的話只能重新投保。

認(rèn)真對(duì)待健康告知

最后就是貓妹過往一直強(qiáng)調(diào)的健康告知了。

買重疾險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)這類健康險(xiǎn)時(shí)，需要進(jìn)行健康審核，線上有點(diǎn)像健康問卷調(diào)查。

一般會(huì)問，比如身高、體重、過往病史、家族史、近期體檢結(jié)果，是否在近2年內(nèi)住院、是否吸煙等等。

另外，投保須知中也會(huì)涉及到一些需要告知的事情，比如職業(yè)、國(guó)籍等等，只有符合投保條件，才能投保。

這些問題，一定要如實(shí)回答。如果沒有如實(shí)告知，以后出險(xiǎn)申請(qǐng)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司如果發(fā)現(xiàn)有所隱瞞，是可以拒賠的。

很多人不信，保險(xiǎn)公司怎么會(huì)知道過去的健康情況呢？

其實(shí)，保險(xiǎn)公司從過往的體檢報(bào)告、就診記錄中就能查到蛛絲馬跡。

所以，不要存在僥幸心理，給日后理賠留下隱患，一定要如實(shí)告知。

關(guān)于保險(xiǎn)，如果您有任何問題，可以跟貓妹小助手（微信damaocaijing01）聊聊。

撰文| 平安

頭圖| Ritomm

排版| 小嗨兔

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