文|王玨、三藏、平襄

俄羅斯與烏克蘭持續(xù)沖突的影響，正在高度全球化的世界中，不斷向各領(lǐng)域擴(kuò)散。既讓資本市場(chǎng)波動(dòng)與震蕩，也在以一種看不見(jiàn)的方式推動(dòng)著諸多產(chǎn)業(yè)的變化。

比如看似與這場(chǎng)沖突相隔甚遠(yuǎn)的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，也在一系列連鎖反應(yīng)之下，突然開(kāi)始加速集聚變化的因素：

由于俄烏戰(zhàn)爭(zhēng)導(dǎo)致原油成本大幅上漲，注定波及依靠汽油燃料的傳統(tǒng)汽車(chē)行業(yè)，歐美等西方國(guó)家紛紛再度加快電動(dòng)車(chē)等新能源汽車(chē)布局，圍繞新能源汽車(chē)及相關(guān)設(shè)施設(shè)備的保險(xiǎn)產(chǎn)品，亦開(kāi)始提速。

可以說(shuō)，俄烏之間的沖突，也成為新能源車(chē)險(xiǎn)發(fā)展的黑天鵝，讓長(zhǎng)期呼聲很高卻進(jìn)展緩慢的新能源汽車(chē)及相應(yīng)的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)瞬間攪動(dòng)起來(lái)。而這種趨勢(shì)的傳導(dǎo)速度，顯然會(huì)比我們想象中的還要快。

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-Insurance Today-

油價(jià)持續(xù)攀升，沖破新能源汽車(chē)發(fā)展一大阻礙

在全世界，燃油成本的上漲幾乎都已有明顯的表現(xiàn)。國(guó)內(nèi)油價(jià)已經(jīng)出現(xiàn)“六連漲”，且仍處于持續(xù)上漲階段，甚至誕生了“95加滿”等段子。在人均汽車(chē)保有量更高的歐美市場(chǎng)，燃油的不斷漲價(jià)則展現(xiàn)出了更具社會(huì)性的影響。

有美國(guó)媒體在報(bào)道中分析了這些年來(lái)美國(guó)消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)中的決策行為，并表示，

“在過(guò)去的幾十年中，由于燃油價(jià)格長(zhǎng)期處于低位，汽車(chē)行業(yè)紛紛從小型汽車(chē)轉(zhuǎn)而生產(chǎn)更大、更有利可圖的卡車(chē)和SUV。于是，消費(fèi)者也被引導(dǎo)著購(gòu)買(mǎi)更大、更耗油的車(chē)型，推動(dòng)汽車(chē)廠家逐漸放棄他們最省油的車(chē)型”。

而隨著烏克蘭戰(zhàn)事發(fā)酵造成汽油價(jià)格上漲，越來(lái)越多的美國(guó)消費(fèi)者已經(jīng)在考慮更換汽車(chē)。只不過(guò)，“美國(guó)人民一直希望用省油的汽車(chē)來(lái)對(duì)抗汽油價(jià)格上漲，但這在如今的汽車(chē)市場(chǎng)上卻不太可能實(shí)現(xiàn)了” 。

報(bào)道引用了美國(guó)汽車(chē)協(xié)會(huì)（AAA）的數(shù)據(jù)，“美國(guó)汽油平均價(jià)格在打破自2008年7月創(chuàng)下的紀(jì)錄后，于當(dāng)?shù)貢r(shí)間3月12日已達(dá)到每加侖4.33美元”。而且這個(gè)價(jià)格還沒(méi)有到漲價(jià)的盡頭。

在節(jié)節(jié)升高的油價(jià)面前，西方民眾似乎很難再通過(guò)更省油的汽車(chē)來(lái)應(yīng)對(duì)成本方面的因素了。這也使得，電動(dòng)汽車(chē)突然迎來(lái)了前所未有的市場(chǎng)及消費(fèi)者興趣。

畢竟，如今國(guó)際形勢(shì)的影響難以預(yù)計(jì)，人們無(wú)法指望在短時(shí)間便出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī)，這也意味著，高企甚至還將繼續(xù)上漲的油價(jià)很可能將是種常態(tài)。而之前也正是油價(jià)的經(jīng)常性回落，令廠家及消費(fèi)者仍然選擇技術(shù)更加成熟的傳統(tǒng)燃油汽車(chē)，導(dǎo)致新能源汽車(chē)在全球范圍內(nèi)長(zhǎng)期都沒(méi)有突破性發(fā)展。

事實(shí)上，近日美國(guó)電動(dòng)車(chē)及省油型汽車(chē)市場(chǎng)已經(jīng)出現(xiàn)了新車(chē)庫(kù)存緊張的局面，加上綠色環(huán)保等方面的壓力，趨高的油價(jià)正在進(jìn)一步激發(fā)消費(fèi)者對(duì)電動(dòng)汽車(chē)的認(rèn)知。

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-Insurance Today-

關(guān)注度提升，整體性的新能源車(chē)險(xiǎn)已有端倪

燃油價(jià)格的不斷上漲，是直接引導(dǎo)著消費(fèi)者改變自身購(gòu)車(chē)決策的重要原因。美國(guó)本田汽車(chē)公司負(fù)責(zé)市場(chǎng)營(yíng)銷和消費(fèi)者體驗(yàn)的副總裁Jay Joseph表示：

“在通常情況下，汽油價(jià)格每加侖上漲2美元就足以改變消費(fèi)者的行為，但在今天的市場(chǎng)上，已經(jīng)很難量化這種變化了”。

這種難以量化的變化，也影響了人們對(duì)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)的關(guān)注。3月8日，《華爾街日?qǐng)?bào)》便專門(mén)刊文解答消費(fèi)者在電動(dòng)汽車(chē)保險(xiǎn)方面的疑問(wèn)。文中表示，

“如果你正打算把你的燃油汽車(chē)換成一輛電動(dòng)汽車(chē)，在做決定之前，也許應(yīng)該把保險(xiǎn)作為一個(gè)重要的考慮因素?！?/p>

這也從另一個(gè)側(cè)面，反映出這一時(shí)期美國(guó)消費(fèi)者新的市場(chǎng)選擇。

按照文中所述，目前電動(dòng)汽車(chē)保費(fèi)要比傳統(tǒng)內(nèi)燃機(jī)汽車(chē)貴出64%，這主要出于修理或置換時(shí)，電動(dòng)汽車(chē)相對(duì)較高的部件費(fèi)用和人工費(fèi)用。

并且“隨著電動(dòng)汽車(chē)的普及，它們和傳統(tǒng)汽車(chē)之間的維修費(fèi)用差距日益縮小，盡管最近供應(yīng)鏈混亂和相應(yīng)勞動(dòng)力短缺推高了保險(xiǎn)費(fèi)用?！?/p>

文中還特意對(duì)充電站和太陽(yáng)能(000591)電池板等電動(dòng)車(chē)配套設(shè)備的保費(fèi)進(jìn)行了描述，特別是

“如果消費(fèi)者為了給電動(dòng)汽車(chē)供電而升級(jí)電力系統(tǒng)（即安裝充電站）的話，保險(xiǎn)費(fèi)率還會(huì)下降?！?/p>

這些也體現(xiàn)出，目前美國(guó)市場(chǎng)正在逐步形成整體性的新能源汽車(chē)的保障方案，特別是在美國(guó)的傳統(tǒng)消費(fèi)場(chǎng)景下，汽車(chē)往往作為家庭財(cái)產(chǎn)的一部分被納入保障；而在新能源汽車(chē)更多的硬件配套設(shè)施下，出現(xiàn)一種與家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)結(jié)合更加緊密的新能源車(chē)險(xiǎn)必然也在人們的預(yù)料之中。

綜上，在俄烏沖突產(chǎn)生的油價(jià)上漲等連鎖反應(yīng)下，美國(guó)人明顯已經(jīng)在新能源車(chē)險(xiǎn)的應(yīng)用場(chǎng)景及各類情況的實(shí)踐中，加快了步伐。

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-Insurance Today-

中國(guó)車(chē)險(xiǎn)窗口期，險(xiǎn)企們是否需要一種更具視野的打法

對(duì)綜改下的國(guó)內(nèi)車(chē)險(xiǎn)業(yè)而言，如今當(dāng)是難得的行業(yè)窗口期。保費(fèi)重回穩(wěn)步增長(zhǎng)的正軌，且利潤(rùn)情況也有了長(zhǎng)足的提升，這也讓險(xiǎn)企們應(yīng)對(duì)此番可能到來(lái)的變化有了一定的準(zhǔn)備余地。

事實(shí)上，這場(chǎng)黑天鵝事件已經(jīng)開(kāi)始影響國(guó)內(nèi)的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)。相關(guān)供應(yīng)鏈及原材料的短缺，令傳統(tǒng)汽車(chē)和新能源汽車(chē)的零部件價(jià)格均在上漲。

比如新能源汽車(chē)電池的一些重要原料：

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，3月18日，國(guó)內(nèi)碳酸鋰價(jià)格報(bào)50.4萬(wàn)元/噸，較年初上漲73.8%，同比上漲479.3%；另一種原材料鎳的價(jià)格更是在年內(nèi)最高“翻5倍”。

這都預(yù)示著，險(xiǎn)企的賠付成本勢(shì)必會(huì)有不小的提升。

而國(guó)際市場(chǎng)在新能源車(chē)險(xiǎn)各領(lǐng)域的加速，也將很快傳導(dǎo)至國(guó)內(nèi)，也許同樣會(huì)很大程度上改變國(guó)內(nèi)市場(chǎng)及消費(fèi)者的選擇和行為。屆時(shí)，對(duì)于經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)的險(xiǎn)企，能否在車(chē)險(xiǎn)賠付成本的承壓之下，盡快找到新的“玩法”，可能是如今最需要持續(xù)思考的事情。

無(wú)論是搶占新能源車(chē)險(xiǎn)的定義與定價(jià)權(quán)，率先在建立起具有中國(guó)市場(chǎng)特色的新型車(chē)險(xiǎn)及相關(guān)配件保障體系；

還是在追隨國(guó)際趨勢(shì)的基礎(chǔ)上，前瞻性地進(jìn)行國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的延伸布局。如不只是換裝電池、充電樁等責(zé)任，與用車(chē)相關(guān)的通訊網(wǎng)絡(luò)、衛(wèi)星信號(hào)都應(yīng)納入新的車(chē)險(xiǎn)條款中，甚至直接延展出更復(fù)雜的用車(chē)服務(wù)生態(tài)。

這顯然需要險(xiǎn)企們具備一種遠(yuǎn)超現(xiàn)今車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式的視野。當(dāng)然，險(xiǎn)企們還尚有時(shí)間，去發(fā)揮自己的想象空間。

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