北京工商大學(xué)保險研究中心副秘書長宋占軍對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，對于3億新市民的保險服務(wù)，銀保監(jiān)會《通知》主要從創(chuàng)業(yè)就業(yè)、住房服務(wù)、子女教育、健康服務(wù)、養(yǎng)老保障幾方面對保險公司提出要求。

新市民是我國城市建設(shè)的重要力量。3月4日，銀保監(jiān)會、人民銀行聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》，針對新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點領(lǐng)域的金融需求，鼓勵引導(dǎo)銀行保險機構(gòu)積極做好與現(xiàn)有支持政策的銜接，結(jié)合地方實際，因地制宜強化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，高質(zhì)量擴大金融供給，提升金融服務(wù)的均等性和便利度。

北京工商大學(xué)保險研究中心副秘書長宋占軍對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，對于3億新市民的保險服務(wù)，銀保監(jiān)會《通知》主要從創(chuàng)業(yè)就業(yè)、住房服務(wù)、子女教育、健康服務(wù)、養(yǎng)老保障幾方面對保險公司提出要求。涵蓋險種之廣可適用于不同新市民的全場景風(fēng)險。其中，涉及雇主責(zé)任險、意外傷害險、出租人責(zé)任險、承租人責(zé)任險、家庭財產(chǎn)保險，新市民子女學(xué)幼險、子女升學(xué)補助金保險、實習(xí)責(zé)任保險、教育機構(gòu)責(zé)任險、商業(yè)健康保險、養(yǎng)老保險等保險業(yè)務(wù)。但對于絕大多數(shù)新市民而言，當(dāng)前優(yōu)先需求的是商業(yè)健康保險和意外傷害保險。

優(yōu)先需求“保健康、保意外”

目前，保險公司在普惠型醫(yī)療保險、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員意外傷害保險等方面做出了廣泛探索。

4月11日，廣東銀保監(jiān)局副局長王吳慶表示，京東安聯(lián)保險公司承保40萬快遞員意外險，2021年賠付超300萬元。人保財險廣東省分公司試點建筑工程履約類保證保險，覆蓋面及賠付規(guī)模居全國首位。2022年聯(lián)合政府部門率先將新市民納入廣州“穗歲康”城市定制商業(yè)醫(yī)療保險保障范圍，截至3月末累計承保新市民9.3萬人。中國人壽廣東省分公司參與長期護(hù)理保險項目試點，為廣州383萬參保人提供長期護(hù)理經(jīng)辦服務(wù)。

北京銀保監(jiān)局黨委委員、副局長王威表示，相當(dāng)一部分新市民群體對疾病或意外的風(fēng)險抵御能力較弱，尤其需要物美價廉的保險產(chǎn)品為其生產(chǎn)生活“兜底”。北京銀保監(jiān)局指導(dǎo)轄內(nèi)保險機構(gòu)積極創(chuàng)新保險產(chǎn)品服務(wù)，聚焦“保健康、保意外”著力解決新市民后顧之憂。“保健康”方面，有效發(fā)揮北京普惠健康保對基本醫(yī)療保險的補充保障作用，減輕新市民醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)。2021年參保人數(shù)達(dá)307.3萬人，總參保率達(dá)16.8%，其中既往癥參保人占15.5%。“保意外”方面，重點圍繞快遞物流、家政服務(wù)、建筑施工等吸納新市民就業(yè)較多的行業(yè)研發(fā)專屬保障產(chǎn)品，如企財險、雇主責(zé)任險、建工意外險、家政雇傭責(zé)任保險、農(nóng)民工工資支付保證險等，2021年提供風(fēng)險保障超過4100億元，惠及從業(yè)人員超過60萬人次。同時，為新市民住房租賃提供家庭財產(chǎn)保險、出租人責(zé)任保險、公眾責(zé)任保險等，2021年提供風(fēng)險保障超過900億元，惠及人員超過8.7萬人次，部分產(chǎn)品參保人中新市民占比達(dá)80%。

北京銀保監(jiān)局在加大保險產(chǎn)品和服務(wù)供給方面，一是做好職業(yè)傷害保障試點經(jīng)辦工作。指導(dǎo)轄內(nèi)保險機構(gòu)積極參與北京市新就業(yè)形態(tài)就業(yè)人員職業(yè)傷害保障經(jīng)辦工作，為外賣、即時配送、平臺企業(yè)網(wǎng)約車、網(wǎng)約送貨等從業(yè)人員提供職業(yè)傷害相關(guān)的身故、殘疾、醫(yī)療、康復(fù)等保障服務(wù)。二是做好吸納新市民較多行業(yè)企業(yè)的保險保障服務(wù)。組織研發(fā)針對快遞企業(yè)及快遞員的專項保險產(chǎn)品，同時繼續(xù)完善現(xiàn)有產(chǎn)品的保障責(zé)任，為快遞行業(yè)及從業(yè)人員提供更加完善的保險保障服務(wù)。發(fā)展旅行社旅游服務(wù)質(zhì)量保證金保險，推動使用保險替代現(xiàn)金或銀行保函交納服務(wù)質(zhì)量保證金，減輕旅行社資金占用和負(fù)擔(dān)，增強企業(yè)持續(xù)經(jīng)營能力。

針對新市民需求設(shè)計多樣化保險產(chǎn)品

事實上，在當(dāng)前保險行業(yè)深化改革和轉(zhuǎn)換發(fā)展模式的大趨勢下，聚焦差異化客群和細(xì)分領(lǐng)域，是諸多保險公司新的戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)方向。

普華永道中國金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，傳統(tǒng)上并未得到優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)和保險需求尚未充分滿足的3億新市民群體，也孕育著有巨大的發(fā)展機會，無論是健康與養(yǎng)老保險，還是與生老病死有關(guān)的康養(yǎng)服務(wù)，都是保險公司可以去深耕和創(chuàng)新的領(lǐng)域。

“過去幾年，保險公司通過大力發(fā)展百萬醫(yī)療保險和城市普惠保險，在服務(wù)新市民的健康保障領(lǐng)域有不小的突破。但在養(yǎng)老保障和服務(wù)方面，比如專屬養(yǎng)老保險和長期護(hù)理險，保險公司仍在探索合適的模式。而且，鑒于這類創(chuàng)新缺乏完善的數(shù)據(jù)與風(fēng)控手段，如何使得這種創(chuàng)新可持續(xù)，也是當(dāng)前保險公司面臨的一項巨大挑戰(zhàn)?！敝荑寡浴?/p>

此前不久，廣東銀保監(jiān)局召開新市民金融服務(wù)情況調(diào)研座談會，聽取有關(guān)銀行保險機構(gòu)工作情況匯報和意見建議，圍繞提升新市民金融服務(wù)質(zhì)效開展座談交流。會上，大家圍繞新市民流動性大、歷史信用數(shù)據(jù)缺失、保險覆蓋面不足、新市民群體金融需求差異較大等重點難點問題進(jìn)行了深入交流，并就加大政策支持力度、加強信息共享、加快信用體系建設(shè)、完善風(fēng)險補償機制等方面提出相關(guān)意見建議。

周瑾表示，總體而言，任何一個客戶群體都有自己的特征與畫像，都有特定的風(fēng)險保障需求，保險公司需要專注細(xì)分客群，深入研究客戶的痛點和需求，以長期客戶經(jīng)營的理念和全生命周期服務(wù)的模式，精準(zhǔn)滿足客戶需求，并提升客戶粘性與自身的經(jīng)營效率與效益。因此，針對新市民群體，保險公司更應(yīng)該提升客戶經(jīng)營和服務(wù)的定制化程度，尋求差異化的市場空間與競爭模式。

例如，平安產(chǎn)險不斷創(chuàng)新保險產(chǎn)品，發(fā)展適合新市民職業(yè)特點的雇主責(zé)任險、意外險等業(yè)務(wù)，提高新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)保障水平。

宋占軍認(rèn)為，總的來看，由于新市民類型多元，收入和風(fēng)險差異大，保險公司在服務(wù)新市民風(fēng)險需求方面的針對性還不強，保險產(chǎn)品的普惠性還不高。下一步建議保險公司嚴(yán)控精算定價標(biāo)準(zhǔn)，科學(xué)定制保險產(chǎn)品；挖掘新市民保險需求，設(shè)計多樣化保險產(chǎn)品；依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，構(gòu)筑數(shù)字化保險銷售平臺。

（作者：李致鴻,李汶謙 ）