殺妻騙保、家族式騙保、“內(nèi)鬼”騙保...…當前保險欺詐手段多樣，令保險業(yè)防不勝防。6月9日，北京商報記者從業(yè)內(nèi)渠道獨家獲悉，中國銀行(601988)保險信息技術(shù)管理有限公司（以下簡稱“中保信”）近日發(fā)布《關(guān)于通報反欺詐情報中心工作情況的函》（以下簡稱《通報》）顯示，2021年，行業(yè)級反欺詐情報中心（以下簡稱“情報中心”）協(xié)助各地區(qū)公安機關(guān)破獲多起重大團隊欺詐案件，市場生態(tài)處置模式下,累計為行業(yè)挽損1000余萬元。

業(yè)內(nèi)人士表示，當前，欺詐案件具有數(shù)量多、金額小、時效性強等特點，并有團伙化、職業(yè)化的趨勢，情報中心可以有效識別并打擊團伙欺詐和職業(yè)欺詐，成為反欺詐的有力武器。

累計為行業(yè)挽損上千萬元

何為情報中心？《通報》顯示，在工作模式和工作機制探索方面，情報中心探索構(gòu)建了“以數(shù)據(jù)和技術(shù)為支撐、情報中心組織引導、行業(yè)專家分析串案、保險公司授權(quán)、公安機關(guān)打擊或第三方機構(gòu)追繳”的行業(yè)反欺詐案件處置模式。

當前，意健險的欺詐作案手段日趨隱蔽，保證保險也被爆出“蘿卜章”“假黃金”等案件，為保險公司和行業(yè)反欺詐工作增加了難度。從意健險等險種反欺詐方面來看，《通報》顯示，情報中心協(xié)助各省、自治區(qū)、直轄市及計劃單列市保險行業(yè)協(xié)會核查農(nóng)險、意健險、航延險、雇主責任險、融資保證保險欺詐線索9449條，向各地行業(yè)協(xié)會反饋核查數(shù)據(jù)23萬條。

從車險反欺詐方面來看，情報中心采取“集中篩查、上下聯(lián)查”等方式，篩查并下發(fā)車險欺詐線索142.9萬條、涉案金額約198億元，據(jù)計算，情報中心日均篩查欺詐線索量達到了3915條。

目前欺詐手段表現(xiàn)出欺詐形式多樣化、欺詐手段專業(yè)化、犯罪主體團體化等特點。情報中心在保險欺詐案件中充當著“關(guān)鍵先生”的角色?！?7人合伙騙83家保險機構(gòu)。”一起跨10省的“家族式”騙保理賠案轟動保險業(yè)。2021年9月，情報中心收到廣西保險行業(yè)協(xié)會報送的疑似人身意外險欺詐線索，隨即開展大數(shù)據(jù)情報分析，迅速鎖定了一個家族式人身意外險欺詐團伙。

從成果來看，《通報》顯示，2021年，情報中心協(xié)助各地區(qū)公安機關(guān)破獲上述家族式欺詐團伙人身意外險欺詐案等多起重大團隊欺詐案件，抓捕犯罪嫌疑人178人，處置案值2.3億元。累計為行業(yè)挽損1000余萬元。2022年第一季度，情報中心完成移交處置案件91套，同比增長130%，線索案值3.59億元，同比增長268.34%，為行業(yè)挽損4527萬元。

情報中心成為了反欺詐的有力武器?！扒閳笾行牟坏岣吡吮ｋU行業(yè)的信息化水平，更有助于提高效率和風險識別能力?！敝袊嗣翊髮W中國保險研究所研究員張俊巖表示，情報中心還可以實現(xiàn)保險行業(yè)內(nèi)反欺詐信息共享交互，可面向保險公司、監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會等用戶，提供保險欺詐線索識別、欺詐風險預警、欺詐信息共享等功能，有效識別并打擊團伙欺詐和職業(yè)欺詐。

對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院副院長謝遠濤也表示，通過情報中心、行業(yè)的信息平臺來織密反欺詐天網(wǎng)，有利于利用大數(shù)據(jù)分析、云平臺等技術(shù)以及風險信息庫和歷史檔案等數(shù)據(jù)，構(gòu)建規(guī)則、模型、欺詐網(wǎng)絡分析等針對個案或團伙欺詐的智能識別系統(tǒng)。

引技術(shù)，搭體系成反詐密鑰

保險業(yè)反欺詐迫在眉睫。根據(jù)國際保險監(jiān)管者協(xié)會測算，全球每年約有20%-30%的保險賠款涉嫌欺詐，損失金額約800億美元。也有數(shù)據(jù)顯示，2020年保險詐騙類涉刑案件已達保險業(yè)案件總量的90%。

如何構(gòu)建科學有效的反欺詐體系，已成為亟須解決的問題?！耙攒囯U為例，車險領域欺詐風險集中，據(jù)統(tǒng)計，車險常見欺詐類型有擺放現(xiàn)場、二次碰撞、重復索賠等30多種，保險公司防不勝防，給保險業(yè)造成巨大損失?！敝x遠濤表示，保險欺詐帶來一定的不利影響，比如影響保險的費用率，使得風險低的客戶為風險高的客戶買單，高綜合成本率是由高傭金率和高管理成本造成的。

然而，在保險公司反欺詐的“抗擊戰(zhàn)”中，卻存在諸多與數(shù)據(jù)相關(guān)的挑戰(zhàn)。謝遠濤表示，一是，數(shù)據(jù)質(zhì)量差、內(nèi)部信息割裂和外部信息難共享等問題增加了行業(yè)和企業(yè)的風控難度，直接影響保險風控效果。二是，承保、理賠等各個環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)之間缺少必要的邏輯圖譜搭建與交叉校驗，導致保險公司無法對客戶進行全面、有效的風險管理。三是，廣大中小保險公司內(nèi)部的核心業(yè)務系統(tǒng)、銷售支撐系統(tǒng)、CRM系統(tǒng)等數(shù)據(jù)至今仍未能打通，各省分公司、機構(gòu)之間也不能充分共享數(shù)據(jù)，使對客戶的風險控制困難。

下一步，情報中心還將從支持監(jiān)管大數(shù)據(jù)反欺詐工作、助力行業(yè)提升反欺詐能力、協(xié)同推進行業(yè)反欺詐專業(yè)人才隊伍建設等三個方面著手，助力行業(yè)反欺詐工作。

那么，對于行業(yè)以及險企而言，如何與情報中心更好地“搭檔”，升級反詐“防火墻”？張俊巖認為，保險業(yè)在核保和理賠服務中關(guān)聯(lián)到很多其他行業(yè)，如醫(yī)療服務機構(gòu)、養(yǎng)老機構(gòu)、機動車的生產(chǎn)、銷售、維修機構(gòu)等，除保險業(yè)務數(shù)據(jù)外，還要積極引入行業(yè)外的相關(guān)權(quán)威數(shù)據(jù)和前沿技術(shù)，健全和強化保險欺詐分析模型，不斷優(yōu)化和拓展系統(tǒng)功能。

謝遠濤認為，需要在自建基礎上融合外部前沿技術(shù)及應用，搭建完善的智能風控體系。包括通過圖像識別實現(xiàn)智能定損，通過生物識別實現(xiàn)智能認證，通過情緒識別實現(xiàn)智能判斷，通過區(qū)塊鏈實現(xiàn)智能共享，即實現(xiàn)數(shù)字化、智能化、前置化，同時實現(xiàn)個人信息保護。