創(chuàng)新，從來不是件容易的事。

近些年，保險行業(yè)搭上了“互聯(lián)網(wǎng)”的快車，產(chǎn)品創(chuàng)新一度熱火朝天。財險行業(yè)更是因為保險標的范圍覆蓋廣、類型種類多，不斷有新的產(chǎn)品進入大眾視野。

在互聯(lián)網(wǎng)加持下，一些財險產(chǎn)品短期內(nèi)迅速走紅，成為爆款。

(資料圖片僅供參考)

其中，退貨險、碎屏險、隔離險、一年期百萬醫(yī)療險、首月一元保險等“網(wǎng)紅”產(chǎn)品，令人矚目。

這些新興的財險產(chǎn)品：以之保費低、賠付比例高、設(shè)有一定免賠額、提供多種增值服務(wù)，有高超的性價比等特點，以看上去很不錯的眼緣，成功地吸引了民眾的注意，激發(fā)了消費者的購買興趣，讓財險行業(yè)迎來了蓬勃的發(fā)展，更讓不少財險公司暢想財險行業(yè)“美好的未來”。

但是，隨著越來越多的網(wǎng)紅產(chǎn)品出現(xiàn)條款不清、賠付困難、經(jīng)營虧損等問題，加之監(jiān)管對于保險產(chǎn)品的創(chuàng)新趨于嚴格，許多產(chǎn)品回頭再看，儼然已經(jīng)淪為行業(yè)的“笑話”。

整個財險行業(yè)的發(fā)展，也伴隨著這些創(chuàng)新產(chǎn)品帶來的陣痛與爭議，進入創(chuàng)新 “低谷”。

回望21世紀走過的二十多年里，財險產(chǎn)品創(chuàng)新從盛到衰一路走來， 為整個行業(yè)帶來了什么？

噱頭與苦頭，大概是產(chǎn)品創(chuàng)新“血淚史”寫下的最多的答案。

如何創(chuàng)新，也已經(jīng)成為困擾財險行業(yè)發(fā)展的一道難題。

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-Insurance Today-

車險

從花樣百出，到回歸統(tǒng)頒條款

進入21世紀以來，車險作為財險行業(yè)的第一大險種，對財險發(fā)展起著舉足輕重的作用。因此，車險產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展也格外引人矚目。

廣東試點 車險產(chǎn)品創(chuàng)新大幕拉開

2001年，中國加入WTO。

車險改革同年在廣東開始試點，拉開了車險產(chǎn)品創(chuàng)新的序幕。車險條款不再由行業(yè)統(tǒng)一制定，各色車險條款伴隨著車險改革的實施，如雨后春筍般的冒了出來。

令人眼花繚亂的創(chuàng)新產(chǎn)品和條款

彼時的車險，基本險有3個，分別是車輛損失險、第三者綜合責任險和第三者人身傷亡責任險。

車損險的附加險7個：全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增設(shè)備損失險、代步車費用保險、他人惡意行為損失險。

三者險的附加險4個：車上人員責任險、車上貨物責任險、車載貨物掉落責任險、無過錯損失補償險。

附加險中的附加險2個：交通事故精神損害賠償險、全車盜搶附加高爾夫球具盜竊險。

特約條款1個：機動車輛保險指定駕駛員特約條款。

各家保險公司創(chuàng)新花樣頻出，逐漸誕生一些新的險別條款，如：

車身劃痕損失險條款、車輪單獨損壞險條款、車輛意外事故污染責任險條款、租車人失蹤險條款、教練車擴展責任條款、車輛出境責任險條款、隨車行李物品損失險條款、零配件更換特約條款、涉水發(fā)動機損害保險條款、免稅車輛關(guān)稅責任險條款、更換輪胎服務(wù)特約條款、拖車服務(wù)特約條款、異地出險住宿費特約條款、更換新車特約條款、法律服務(wù)特約條款、節(jié)假日行駛區(qū)域擴展特約條款、起重、裝卸、挖掘車輛損失特約保險條款、特種車固定設(shè)備、儀器損壞特約保險條款、使用安全帶特約條款、多次事故免賠率特約條款、制定專修廠特約條款、車輛重置特約險條款A(yù)、車輛重置特約險條款B、不計免賠險等。

偏離市場真正需求 從“噱頭”到“苦頭”

然而從實際情況來看，我國第一次車險改革中所出現(xiàn)的車險產(chǎn)品創(chuàng)新，卻逐漸偏離了市場的真正需求。許多創(chuàng)新條款根本不具有實用性，僅僅是為了創(chuàng)新而創(chuàng)新，完完全全成了“噱頭”產(chǎn)品。

加之自定的費率與市場偏離，不少保險公司車險經(jīng)營陷入虧損，吃盡了“苦頭”。迫于行業(yè)性虧損的壓力，監(jiān)管部門2006年再次制定行業(yè)車險統(tǒng)頒條款，并配合著交強險的出臺，結(jié)束了我國第一次車險條款與費率的市場化改革。

回歸行業(yè)統(tǒng)頒條款，責任大幅合并

而在隨后的車險發(fā)展與改革過程中，車險條款也進一步從A、B、C三類條款（及天平專屬條款），回歸到了行業(yè)統(tǒng)頒條款時代，保險責任大幅合并，險別數(shù)量也明顯縮水。

如今，綜改后行業(yè)車險示范條款的主險僅剩下3個：車輛損失險、第三者責任險、車上人員責任險。

附加險大幅減少，僅保留11個：

新增設(shè)備損失險、車身劃痕險、車上貨物責任險、修理期間費用補償險、精神損害撫慰金責任險、絕對免賠率特約條款、車輪單獨損失險、發(fā)動機涉水損壞除外特約條款、醫(yī)保外用藥責任險、法定節(jié)假日限額翻倍險、機動車增值服務(wù)特約條款。

雖然行業(yè)針對新能源汽車也專門出臺了專屬條款，但該條款目前仍屬于行業(yè)示范條款范疇。

新的創(chuàng)新 方向不明

時至今日，車險產(chǎn)品的創(chuàng)新，如今尚未看到清晰的市場化的方向。

而有些時而消失、時而再現(xiàn)的險別，如“車輪單獨損失險”、“修理期間費用補償險”、“精神損害撫慰金責任險”，又是否具有真實的市場需求？抑或是宣傳力度不足，導(dǎo)致無人問津嗎？

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-Insurance Today-

信保

從異軍突起，到 “暴雷”重災(zāi)區(qū)

近年來，信保業(yè)務(wù)在財險行業(yè)異軍突起，并在2019年成為產(chǎn)險第二大險種。

然而信保業(yè)務(wù)來的快，去的也快，“暴雷”事件頻發(fā)之下，信保業(yè)務(wù)在近兩年大幅縮水。

信用保證保險是兩種不同的保險

不過從嚴格意義上講，信用保證保險，雖是以信用為保險標的的保險，但其又分為信用保險和保證保險，兩者有很大的區(qū)別。

信用保險是指由權(quán)利人發(fā)起，就義務(wù)人的信用向保險人投保，如義務(wù)人不能償還權(quán)利人損失時，由保險人代為賠償?shù)谋ｋU。

保證保險則是指由義務(wù)人發(fā)起，就義務(wù)人自身的信用向保險人投保，如不能補償權(quán)利人損失時，由保險人代為償還的保險。

涉外保險的衍生品

兩者均是從改革開放之后由涉外保險所產(chǎn)生的出口信保、出口貨物運輸保證保險、遠洋船舶保險的剛性需求衍生而來的。后隨著保險場景和險種的不斷豐富，以及監(jiān)管政策的不斷調(diào)整，兩者發(fā)展才出現(xiàn)了分叉。

先說信用保險：從獨家經(jīng)營到多家競爭的出口信用保險：

我國信用保險發(fā)展初期主要以出口信用保險為主，在2001年中國出口信用保險公司成立后，我國出口信用保險便開啟了由中信保獨家經(jīng)營的模式。

這一時期內(nèi)，我國出口信用保險的滲透率基本高于同期國際平均水平10%以上；

到了2013年以后，我國出口信用保險市場才開始向商業(yè)保險公司開放，行業(yè)發(fā)展進入多家競爭階段。

國內(nèi)貿(mào)易信用險：從無到有遍地開花

2003年

而國內(nèi)貿(mào)易信用險的發(fā)展則始于2003年10月，平安保險集團開發(fā)了國內(nèi)貿(mào)易短期信用保險產(chǎn)品。

2005年

安邦財險成立信用險事業(yè)部，推出了面向中小企業(yè)的內(nèi)貿(mào)信用險產(chǎn)品。隨后幾年，大地、中銀等公司，也都相繼推出了國內(nèi)短期信用保險產(chǎn)品。

2011年

中國人保(601319)成立了信用保證保險事業(yè)部；同年，太平洋(601099)財險公司與裕利安怡簽訂協(xié)議，在信用保險產(chǎn)品開發(fā)、運營管理和市場拓展等方面進行全面合作，并于2016年聯(lián)合成立了國內(nèi)首家信用險銷售公司——太平洋裕利安怡保險銷售有限責任公司

2016年1月

我國國內(nèi)首家專業(yè)信用保證保險公司——陽光渝融信用保證保險股份有限公司成立，掀起了我國信用保證保險發(fā)展的高潮。

再說惡意騙保的犧牲品——保證保險

最讓財險公司吃盡苦頭的，當屬保證保險。如今，“暴雷”幾乎已成了保證保險的第一聯(lián)想。

平安首推 各家跟進

事實上，國內(nèi)保證保險業(yè)務(wù)早期發(fā)展可追溯到1997年7月，中國人民銀行批準平安保險公司試辦汽車分期付款銷售保證保險業(yè)務(wù)，拉開了保證保險支持融資信貸的序幕。

隨后，各家保險公司紛紛跟進，太平洋保險(601601)公司推出“分期付款購車合同履約保險”，天安保險公司推出“天安汽車消費貸款履約保證保險”，中國人民保險公司推出“機動車輛消費貸款保證保險”。

2001年之后，在保險業(yè)汽車貸款保險產(chǎn)品的加持下，中國汽車消費市場得到了迅猛擴張。

騙保嚴重 監(jiān)管叫停

奈何“信用缺失”，這一中國經(jīng)濟發(fā)展的附骨之蛆，成了橫亙在財險行業(yè)面前繞不過去的一道坎。其表現(xiàn)形式即為保險公司不堪其累，大量惡意騙保導(dǎo)致保險公司虧損嚴重，保險公司開始以各種形式試圖退出，從而致使原本完整的循環(huán)圈面臨分解。

2004年，因為車貸險業(yè)務(wù)風險過大，車貸險條款與費率被監(jiān)管全面叫停。由監(jiān)管部門下文廢止某一保險產(chǎn)品條款，在改革開放保險復(fù)業(yè)后還是第一次。

融資性保證保險發(fā)展迅猛

隨后，保證保險的創(chuàng)新開始轉(zhuǎn)向，行業(yè)也推出了如“個人購置住房抵押貸款保證保險”、“工程質(zhì)量保證保險”、“住宅質(zhì)量保證保險”、“學(xué)生助學(xué)貸款保證保險”、“中小企業(yè)貸款保證保險”等一系列產(chǎn)品，保證保險產(chǎn)品體系極大豐富。

但在這其中，仍以融資性保證保險發(fā)展最為迅猛，成為信保業(yè)務(wù)中的絕對主力。

保費爆發(fā)增長 “暴雷”接踵而至

在互聯(lián)網(wǎng)的大潮下，保證保險也進入到保費增長的爆發(fā)期，暴雷事件也接踵而來。

2016年在浙商保險踩雷“僑興債”之后，多家產(chǎn)險公司前赴后繼，相繼暴雷，甚至行業(yè)大哥也深陷其中。這涉及消費貸、房抵貸、供應(yīng)鏈金融、黃金詐騙案……當然，車貸險再一次把財險業(yè)給“騙”了。

監(jiān)管再次出手

2020年，銀保監(jiān)會正式下發(fā)《信用保險和保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，才算是給我國二十年來的信用保證保險業(yè)務(wù)發(fā)展，畫上了一個階段性的句號。

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-Insurance Today-

非車險

從“奇葩險”野蠻生長，到小眾產(chǎn)品脫穎成功

非車險，因涵蓋了財產(chǎn)險、責任險、意外險、健康險等，險別種類多樣，創(chuàng)新場景也就相對較多。人稱“奇葩險”的出現(xiàn)的概率，也就更大。

那些曾經(jīng)噱頭十足的“奇葩險”

在《互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管辦法》出臺前，那些年保險公司賣過的“奇葩險”就包括：

股票跌停險、彩票不中險、中秋賞月險、車輛貼條險、搖號險、扶老人險、失眠險、霧霾險、世界杯遺憾險、足球流氓險、愛情險、防小三險、綠帽子險……

這些噱頭重重的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，利用監(jiān)管空白大打“擦邊球”，并借助互聯(lián)網(wǎng)的傳播力量，一度野蠻生長。

但是，過度宣傳、脫離保險本質(zhì)、有賭博嫌疑、擴大收益，這些因素都成了非車險創(chuàng)新的絆腳石，也引發(fā)了社會的詬病。

監(jiān)管規(guī)范促生細分市場的小眾產(chǎn)品

隨著《互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管辦法》的落地，“奇葩險”開始在市場中消失，隨后也促生出了一些“小眾”產(chǎn)品，可以算是保險細分市場的特色產(chǎn)品，如：

吃貨無憂險——保障急性腸胃炎住院和門診，食物中毒身故。

寵物保險——保寵物的意外及疾病。

寵物飼養(yǎng)人員險——俗稱“鏟屎官險”，保寵物對他人的人身傷害和訴訟費用。

兒童走失險——保找尋費用、意外身故和傷殘。

熊孩子險——保意外身故和傷殘、第三者責任等

孕婦險——對孕婦和新生兒提供意外及疾病保障

疫苗無憂險——保接種意外身故、殘疾、異常反應(yīng)或偶合癥醫(yī)療、住院伙食津貼等

還有一個不知道是否能算是成功的“隔離險”……

確有成功范例 但試錯風險巨大

當然，從非車險創(chuàng)新成功的案例來講，也確有一些成功的產(chǎn)品。

如航意險、退貨險、手機碎屏險、百萬醫(yī)療險，這些產(chǎn)品都算是互聯(lián)網(wǎng)時代紅利下的非車險創(chuàng)新成功的產(chǎn)物。

但這些產(chǎn)品，往往又嚴重依賴于場景和銷售渠道，且試錯階段往往也需要保險公司能夠抗拒可能的巨大虧損。

故而要想再在市場中再創(chuàng)新出成功的非車險產(chǎn)品，也需要時間、勇氣和努力。

后記

事實上，除了在車險、信用保證保險及上述常見的非車險領(lǐng)域，還有一些特殊領(lǐng)域也出現(xiàn)過險種的創(chuàng)新，如農(nóng)險、科技險等。

但是這類險種，又往往受政策性和專業(yè)性的影響，無法在商業(yè)保險市場中得以全面快速發(fā)展。

從大方向講，如何把曾經(jīng)認為的不可保風險，通過科技能力和認知能力的提升，逐步變?yōu)榭杀ｏL險，這是整個行業(yè)需要持之以恒的事情。

從這個角度講，產(chǎn)品創(chuàng)新的“血淚”史，印證著財險的成長，曾經(jīng)的噱頭和苦頭，是探索的代價，也蘊含著希望。

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