隨著生活節(jié)奏變快，工作壓力加大，養(yǎng)一只“毛孩子”陪伴生活成了越來(lái)越多上班族的選擇。

目前，寵物主人不斷提升的消費(fèi)能力及消費(fèi)意愿已催生出規(guī)模龐大的“它經(jīng)濟(jì)”。其中，“90后”寵物主人尤其注重健康養(yǎng)寵理念及寵物高品質(zhì)消費(fèi)，體檢、驅(qū)蟲、疫苗、絕育等常見防治手段一樣不少，“它醫(yī)療”隨之興起。

《2021中國(guó)寵物醫(yī)療行業(yè)白皮書》顯示，近五年來(lái)，由于寵物數(shù)量攀升、寵物行業(yè)的市場(chǎng)細(xì)分、中國(guó)家庭的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變、資本重倉(cāng)布局等因素加持，中國(guó)寵物醫(yī)療行業(yè)的市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，在2021年達(dá)到了600億元。

(資料圖片)

在此背景下，能夠覆蓋寵物日常疾病需求的寵物醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。然而市面上的寵物醫(yī)療保險(xiǎn)種類千千萬(wàn)，購(gòu)買渠道各異、品質(zhì)良莠不齊，加之市場(chǎng)尚有不規(guī)范之處，如何選購(gòu)寵物險(xiǎn)也常常困擾著希望投保的寵物主人。

互聯(lián)網(wǎng)+“它健康”

“它經(jīng)濟(jì)”火速升溫的背景下，“它醫(yī)療”也成了廣受關(guān)注的焦點(diǎn)。

截至2020年底，寵物醫(yī)療行業(yè)作為行業(yè)中的第二大剛需市場(chǎng)，市場(chǎng)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到600億元；2021年，全國(guó)寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)數(shù)量超過(guò)18000家，較前一年相比增加了12.5%。

與此同時(shí)，《2020年中國(guó)寵物行業(yè)白皮書》調(diào)研結(jié)果顯示，寵物看病貴已成為最大的養(yǎng)寵痛點(diǎn)，如何在保障寵物診療需求的同時(shí)降低寵物主人的負(fù)擔(dān)，已成為亟待解決的問(wèn)題。

在此背景下，寵物保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。2014年，人保、平安兩家公司率先推出寵物醫(yī)療險(xiǎn)。此后，“互聯(lián)網(wǎng)+”模式逐漸融入寵物醫(yī)療體系，線上問(wèn)診業(yè)務(wù)持續(xù)擴(kuò)大，恒邦保險(xiǎn)、太平保險(xiǎn)、陽(yáng)光保險(xiǎn)、眾安在線等保險(xiǎn)公司都陸續(xù)上線寵物醫(yī)療險(xiǎn)。

此外，支付寶、微保、京東等互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺(tái)也陸續(xù)推出由各大保險(xiǎn)公司承保的寵物醫(yī)療卡。截至2021年8月，連鎖寵物診療機(jī)構(gòu)數(shù)量占比20.1%，據(jù)了解，在各個(gè)連鎖寵物醫(yī)院也能買到寵物醫(yī)療保險(xiǎn)。

其中，支付寶、京東等互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺(tái)的加入，是寵物醫(yī)療保險(xiǎn)推廣的一大助力。近年來(lái)，支付寶持續(xù)推出贈(zèng)險(xiǎn)活動(dòng)，吸引了廣大消費(fèi)者認(rèn)識(shí)、了解寵物醫(yī)療保險(xiǎn)。目前螞蟻保和大地保險(xiǎn)聯(lián)合推出的“免費(fèi)寵物醫(yī)療險(xiǎn)”最高能夠賠付1000元，賠付比例40%-60%，能夠?qū)嵭谐忍?、遺傳病以外的全病種保障，可報(bào)銷醫(yī)院覆蓋了全國(guó)的12000家以上。

雖然許多消費(fèi)者只是抱著“薅羊毛”的心態(tài)試試看，但三個(gè)月的體驗(yàn)結(jié)束后，選擇留下的不在少數(shù)。在支付寶的推廣下，螞蟻保中寵物醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)模已經(jīng)上億，更多人了解并選擇了寵物醫(yī)療保險(xiǎn)。

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者觀察，目前市面上的寵物醫(yī)療保險(xiǎn)價(jià)格集中于在80-2000元/年，價(jià)格差主要與保障范圍相關(guān)。公開信息顯示，能夠進(jìn)行全病種保障的保險(xiǎn)定價(jià)均在每年千元以上；而價(jià)格每年幾十至幾百元的險(xiǎn)種通常只保障貓瘟等傳染病，不包含意外傷害。

以中國(guó)平安(601318)推出的寵物醫(yī)療保險(xiǎn)為例。該寵物險(xiǎn)中價(jià)格最低的全病種醫(yī)療保險(xiǎn)平安寵物醫(yī)療健康保險(xiǎn)（白金版）價(jià)格為1431元/年，基礎(chǔ)的醫(yī)療保障包括基礎(chǔ)治療責(zé)任和手術(shù)治療責(zé)任，單次最高分別能夠報(bào)銷1000元和10000元，報(bào)銷50%。而市場(chǎng)上80元-200元/年不等的保險(xiǎn)只能保障常見寵物傳染病，如貓瘟等，且不包括任何意外傷害造成的疾病。

發(fā)展初期存在諸多不規(guī)范問(wèn)題

自2014年至今，寵物醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展雖已經(jīng)歷時(shí)8年，但仍然處于行業(yè)發(fā)展初期，存在著定價(jià)不合理、銷售不規(guī)范、理賠不便捷、消費(fèi)者信任度低等諸多問(wèn)題。

對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，理賠金額、精算定價(jià)、賠付渠道等常見難題都仍需探索?！?021中國(guó)寵物醫(yī)療行業(yè)白皮書》顯示，小型寵物醫(yī)院在寵物醫(yī)療行業(yè)中的占比超過(guò)60%，此類型醫(yī)院收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)參差不齊、收費(fèi)類別不透明，保險(xiǎn)定價(jià)、理賠難度都隨之增加。

在實(shí)際操作過(guò)程中，線上寵物險(xiǎn)產(chǎn)品理賠過(guò)程客戶報(bào)價(jià)與市場(chǎng)價(jià)差別過(guò)大的情況時(shí)有發(fā)生，需要第三方的介入和核查。同時(shí)，由于技術(shù)等因素的限制，保險(xiǎn)公司難以實(shí)現(xiàn)高效的風(fēng)險(xiǎn)管控，盡管目前已經(jīng)出現(xiàn)了寵物樣態(tài)識(shí)別、鼻紋識(shí)別等技術(shù)，但其準(zhǔn)確性及成本控制都有待加強(qiáng)。

對(duì)于消費(fèi)者而言，如何識(shí)別產(chǎn)品的優(yōu)劣成為一大難題。雖然線上的寵物醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品琳瑯滿目，但目前為止，在銀保監(jiān)局財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)名錄下備案過(guò)的產(chǎn)品僅僅只有36項(xiàng)。

在某保險(xiǎn)公司的統(tǒng)計(jì)中，一款線上寵物醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品面臨最多的兩個(gè)售后問(wèn)題是關(guān)于理賠材料和理賠規(guī)則。

在理賠材料提供中，消費(fèi)者未能在寵物救治過(guò)程中拍攝全面的照片而不能進(jìn)行理賠的情況時(shí)有發(fā)生。寵物醫(yī)院的救治過(guò)程對(duì)消費(fèi)者并不完全公開，因此尤其是在重大手術(shù)時(shí)，消費(fèi)者往往不能提供圖片證明。而在對(duì)于理賠規(guī)則的爭(zhēng)議中，也有許多消費(fèi)者在購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)沒(méi)有了解每個(gè)產(chǎn)品具體涵蓋的范圍，從而覺得自己“被詐騙”。

除了寵物醫(yī)療保險(xiǎn)本身的不完善導(dǎo)致的問(wèn)題，由于監(jiān)管不嚴(yán)格導(dǎo)致的雙方“鉆空子”的行為也時(shí)常出現(xiàn)。

社交軟件上，許多購(gòu)買了寵物醫(yī)療保險(xiǎn)的消費(fèi)者都表示，自己有和客服“扯皮”的經(jīng)歷：明明上傳了所有證據(jù)，卻仍被質(zhì)疑照片拍攝不過(guò)關(guān)，造成無(wú)法認(rèn)定的情況；某些小醫(yī)院的手寫病例，拍照上傳后被認(rèn)定字跡不清晰等。

而在目前的寵物識(shí)別技術(shù)不完善的狀況下，消費(fèi)者也有“省錢”的辦法。網(wǎng)絡(luò)上就有人炫耀自己幾只狗共買一個(gè)保險(xiǎn)，各個(gè)經(jīng)驗(yàn)分享平臺(tái)上還有人曬出自己的心得，這些情況也令保險(xiǎn)公司頭疼不已。

此類不愉快的經(jīng)歷讓各個(gè)寵物醫(yī)院看到了商機(jī)。目前，已有不少寵物醫(yī)院推出獨(dú)家醫(yī)療卡，其核心內(nèi)容和價(jià)格都和保險(xiǎn)公司推出的寵物醫(yī)療保險(xiǎn)類似，但無(wú)需保險(xiǎn)公司承保，且僅限該醫(yī)院使用。但寵物醫(yī)院以自身信譽(yù)為擔(dān)保推出的產(chǎn)品是否具備合規(guī)資質(zhì)、能否覆蓋消費(fèi)者需求，尚有待觀察。

如何選擇寵物險(xiǎn)？

京東金融數(shù)據(jù)顯示，一只寵物犬一年的醫(yī)療開銷平均為1557.2元，寵物貓為1446.1元。

雖然市面上的寵物醫(yī)療保險(xiǎn)風(fēng)評(píng)褒貶不一，但寵物醫(yī)療保險(xiǎn)已然成為了當(dāng)代養(yǎng)寵人的剛需。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道綜合市場(chǎng)各類保險(xiǎn)條款、常見問(wèn)題及理賠案例，整理了兩點(diǎn)建議：

其一，可選擇已經(jīng)使用寵物臉識(shí)別或鼻紋識(shí)別技術(shù)的保險(xiǎn)，減少因識(shí)別差異造成的理賠風(fēng)險(xiǎn)。公開信息顯示，自2021年5月，寵物圖片智能識(shí)別技術(shù)已被中國(guó)平安等多家公司運(yùn)用于寵物醫(yī)療保險(xiǎn)中；2021年7月，支付寶平臺(tái)上的寵物保險(xiǎn)已上線了寵物鼻紋識(shí)別技術(shù)，平臺(tái)方稱識(shí)別成功率已經(jīng)超過(guò)99%。

其二，投保前自己閱讀該產(chǎn)品的承保病種、賠付的比例和額度、等待期和其他限制條件，如保障范圍、等待期、投保年齡。許多保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然承諾了涵蓋全病種，但對(duì)于能夠報(bào)銷的藥品做出了限制，許多能夠報(bào)銷的藥品都不是寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)的常用藥，因此盡量選擇不限制報(bào)銷藥品的保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，許多寵物醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)于寵物投保的年齡進(jìn)行了限制，但續(xù)保一般不受影響。例如，平安保險(xiǎn)限制的寵物投保年齡為3個(gè)月-7周歲，眾安保險(xiǎn)限制的寵物投保年齡為3個(gè)月-10周歲。

（作者：鄭嘉意,馮太一 ）