南方財(cái)經(jīng)全媒體見習(xí)記者 鄭嘉意 實(shí)習(xí)生 常倩溦 北京報(bào)道

高溫之下，外賣小哥的保險(xiǎn)保障令人關(guān)注。

隨著外賣行業(yè)發(fā)展，我國(guó)外賣用戶規(guī)模及滲透率均不斷提升。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心資料顯示，截至2021年12月，我國(guó)網(wǎng)上外賣用戶規(guī)模人數(shù)達(dá)46859萬(wàn)人，同比增長(zhǎng)17%，占網(wǎng)民整體的52.7%。而充實(shí)外賣體系的成員，除通過(guò)APP連接的用戶、商家，以及提供服務(wù)的平臺(tái)外，還有大量奔波于城市間的黃衣、藍(lán)衣“騎士”——外賣員。

(資料圖)

不同于傳統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化就業(yè)，外賣員與用工企業(yè)之間的勞動(dòng)關(guān)系較為復(fù)雜。大部分外賣員與企業(yè)之間往往不存在標(biāo)準(zhǔn)勞動(dòng)關(guān)系，不受工傷保險(xiǎn)的保護(hù)；同時(shí)，外賣員又因其工作模式、工作地點(diǎn)等因素面臨較高的風(fēng)險(xiǎn)，屬職業(yè)傷害易發(fā)多發(fā)人群。

因此，如何通過(guò)現(xiàn)有保險(xiǎn)體系設(shè)計(jì)、開發(fā)、推廣適用新就業(yè)形態(tài)勞動(dòng)者的保險(xiǎn)產(chǎn)品至關(guān)重要。

保險(xiǎn)體系仍處于探索階段

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推廣及運(yùn)輸業(yè)的完善，主播、快遞員、外賣員等新就業(yè)形態(tài)的靈活就業(yè)人員應(yīng)運(yùn)而生。而在從業(yè)過(guò)程中及日常生活中，此類新就業(yè)形態(tài)勞動(dòng)者面臨著不同于傳統(tǒng)行業(yè)勞動(dòng)者的風(fēng)險(xiǎn)。

比如前文提及的外賣員，從工作風(fēng)險(xiǎn)看，外賣員在工作過(guò)程中可能會(huì)出現(xiàn)意外傷害，同時(shí)過(guò)高的工作強(qiáng)度還可能導(dǎo)致不安全駕駛行為、心理壓力大等現(xiàn)象，對(duì)從業(yè)者的身心健康造成隱患。

意外傷害方面，據(jù)《中國(guó)卡車司機(jī)調(diào)查報(bào)告》顯示，卡車司機(jī)撞人事故中，外賣騎手被車撞占比達(dá)35.19%。而因工作習(xí)慣造成的身體勞損方面，《“平臺(tái)工人”與“下載勞動(dòng)”：武漢市快遞員和送餐員的群體特征與勞動(dòng)過(guò)程》（2020年）數(shù)據(jù)顯示，外賣員及快遞員職業(yè)病多，以腰痛、胃病、頸椎病及關(guān)節(jié)疼痛為主，0.32%的外賣員患有胃病。

此外，外賣員在工作中還面臨心理、工作壓力等“隱性”傷害。數(shù)據(jù)顯示，外賣、快遞等平臺(tái)工人遭受顧客辱罵、受傷、惡意點(diǎn)單的比重較大，分別占比34.33%、33.46%、29.46%；從累計(jì)工作時(shí)間看，快遞員月累計(jì)工作時(shí)間在20-30天之間，中位值為28天，工作強(qiáng)度高；此外，有70.59%的外賣員都曾遭遇公司拖欠工資。

而但從風(fēng)險(xiǎn)保障看，針對(duì)外賣員一類新就業(yè)形態(tài)勞動(dòng)者的保險(xiǎn)體系仍處于探索階段，有待健全。社會(huì)保險(xiǎn)方面，若外賣員未與用人單位簽訂勞動(dòng)合同，屬于靈活就業(yè)人員，則需承擔(dān)更多的人力、財(cái)力及時(shí)間成本，主動(dòng)參保，且無(wú)法獲得相應(yīng)的工傷及失業(yè)保險(xiǎn)，一旦勞動(dòng)者遭受意外傷害或是失業(yè)則難以得到相應(yīng)賠償。

此外，工傷一般所認(rèn)定的范圍為傳統(tǒng)的職業(yè)病傷害和工傷傷害，而外賣員這樣的新業(yè)態(tài)從業(yè)人員在長(zhǎng)期從事相關(guān)工作時(shí)易引發(fā)常見的意外傷害和“職業(yè)病”。從法律角度看，此類疾病不屬于職業(yè)傷害的認(rèn)定范圍內(nèi)，但實(shí)際生活中，此類疾病卻成為了從業(yè)者共同的“隱疾”。

商業(yè)保險(xiǎn)方面，市場(chǎng)上雖有相應(yīng)的重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)及定期壽險(xiǎn)，但仍存在產(chǎn)品保費(fèi)較高問(wèn)題，且部分從業(yè)者風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)不足，主動(dòng)擇保行為少。

對(duì)此，國(guó)內(nèi)學(xué)界、業(yè)界已有多項(xiàng)探索嘗試，監(jiān)管部門及各地政府也曾出臺(tái)相應(yīng)法律法規(guī)，鼓勵(lì)人力單位、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)及保險(xiǎn)業(yè)購(gòu)買、關(guān)注、開發(fā)相應(yīng)產(chǎn)品，保障新業(yè)態(tài)工作者權(quán)利及生活質(zhì)量。

新業(yè)態(tài)人員各類保險(xiǎn)試點(diǎn)

在此現(xiàn)狀下，我國(guó)的監(jiān)管部門、用人單位、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)及相應(yīng)業(yè)界、學(xué)界已有新市民金融、職業(yè)傷害保障、養(yǎng)老險(xiǎn)試點(diǎn)等多地、多項(xiàng)目、多險(xiǎn)種的嘗試。

在涉及創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點(diǎn)領(lǐng)域的新市民金融方面。3月4日，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》，鼓勵(lì)引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極做好與現(xiàn)有支持政策的銜接。

北京銀保監(jiān)局黨委委員、副局長(zhǎng)王威曾表示，相當(dāng)一部分新市民群體對(duì)疾病或意外的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較弱，尤其需要物美價(jià)廉的保險(xiǎn)產(chǎn)品為其生產(chǎn)生活“兜底”。如北京銀保監(jiān)局指導(dǎo)轄內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聚焦“保健康、保意外”，重點(diǎn)圍繞快遞物流、家政服務(wù)、建筑施工等吸納新市民就業(yè)較多的行業(yè)研發(fā)專屬保障產(chǎn)品，如企財(cái)險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、建工意外險(xiǎn)等。數(shù)據(jù)顯示，2021年北京監(jiān)管局已為上述人群提供風(fēng)險(xiǎn)保障超過(guò)4100億元，惠及從業(yè)人員超過(guò)60萬(wàn)人次。

職業(yè)傷害保障方面，2020年，中央一號(hào)文件在穩(wěn)就業(yè)模塊中就曾明確提出要開展職業(yè)傷害保障試點(diǎn)工；2021年7月，人社部等8部委出臺(tái)了《關(guān)于維護(hù)新就業(yè)形態(tài)勞動(dòng)者勞動(dòng)保障權(quán)益的指導(dǎo)意見》，指出要強(qiáng)化職業(yè)傷害保障，應(yīng)以出行、外賣等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為重點(diǎn)開展職業(yè)傷害保障試點(diǎn)。

此后，比如江蘇省蘇州市吳江區(qū)開始針對(duì)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員的職業(yè)傷害保障試點(diǎn)工作，參保方式為靈活就業(yè)人員自愿參加，由勞動(dòng)者個(gè)人繳費(fèi)180元/年，在此基礎(chǔ)上如果勞動(dòng)者同時(shí)參加職工醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)，繳費(fèi)成功后政府將支付120元/年的財(cái)政補(bǔ)助。職業(yè)傷害保險(xiǎn)保障范圍包括職業(yè)傷害醫(yī)療費(fèi)3萬(wàn)元/年、職業(yè)傷害傷殘補(bǔ)助金（分等級(jí)確定金額）、職業(yè)傷害身亡補(bǔ)助金40萬(wàn)，理賠方式為一次性支付。

山東省的濰坊市及南通市則將靈活就業(yè)人員納入工傷保險(xiǎn)制度的地區(qū)，采取工傷保險(xiǎn)與職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)組合的方式進(jìn)行同步繳納；北京監(jiān)管局指導(dǎo)轄內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極參與北京市新就業(yè)形態(tài)就業(yè)人員職業(yè)傷害保障經(jīng)辦工作，為外賣、即時(shí)配送、平臺(tái)企業(yè)網(wǎng)約車、網(wǎng)約送貨等從業(yè)人員提供職業(yè)傷害相關(guān)的身故、殘疾、醫(yī)療、康復(fù)等保障服務(wù)。

此外，養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，外賣員等靈活就業(yè)人員可選擇的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)已超過(guò)一年。2021年6月1日，銀保監(jiān)會(huì)在浙江省和重慶市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)；今年3月1日起，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全國(guó)范圍，在原有6家試點(diǎn)公司基礎(chǔ)上，允許養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參加試點(diǎn)，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)實(shí)現(xiàn)試點(diǎn)區(qū)域和參與主體的雙擴(kuò)容。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，截至今年6月末，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)承保保單合計(jì)19.6萬(wàn)件，累計(jì)保費(fèi)22.1億元。

此外，今年5月，銀保監(jiān)會(huì)曾發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)支持城市建設(shè)和治理的指導(dǎo)意見》，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加快開發(fā)適合新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員以及從事家政、外賣、運(yùn)輸?shù)雀鞣N靈活就業(yè)人員的補(bǔ)充醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和各類意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品，提升農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口保障覆蓋水平，持續(xù)促進(jìn)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化。

而在平臺(tái)及用人單位責(zé)任上，2021年7月，市場(chǎng)監(jiān)管總局、國(guó)家網(wǎng)信辦、國(guó)家發(fā)展改革委、公安部、人力資源社會(huì)保障部、商務(wù)部、中華全國(guó)總工會(huì)等七部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于落實(shí)網(wǎng)絡(luò)餐飲平臺(tái)責(zé)任 切實(shí)維護(hù)外賣送餐員權(quán)益的指導(dǎo)意見》，督促平臺(tái)及第三方合作單位為建立勞動(dòng)關(guān)系的外賣送餐員參加社會(huì)保險(xiǎn)，支持其他外賣送餐員參加社會(huì)保險(xiǎn)，按照國(guó)家規(guī)定參加平臺(tái)靈活就業(yè)人員職業(yè)傷害保障試點(diǎn)。

從國(guó)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)看，無(wú)論是現(xiàn)行的工傷保險(xiǎn)制度還是部分地區(qū)的試點(diǎn)政策以及國(guó)外的工傷保險(xiǎn)制度的制定和完善都離不開政府的參與，大體上采取了將新業(yè)態(tài)從業(yè)人員納入到社會(huì)保險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)及利用商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行保障。盡管有多地區(qū)、多險(xiǎn)種、多平臺(tái)的聯(lián)合推進(jìn)，但構(gòu)建職業(yè)傷害保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)的多層次組合保障模式尚任重道遠(yuǎn)。