經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 姜鑫 “當(dāng)時(shí)說五年后可以拿到近1萬元的利息，為什么現(xiàn)在保額還遠(yuǎn)不如所繳保費(fèi)高？”萬女士曾經(jīng)在四年前購買過一款太平人壽的分紅型終身年金險(xiǎn)，但在自己的賬戶里卻看不到當(dāng)時(shí)承諾的收益。

萬女士撥打了公司客服，才了解到原來是基本保額對應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值要到第五個(gè)保單年度才超過保費(fèi)，適合領(lǐng)取，她這才放下心來。

(資料圖)

自明年6月30日起，萬女士一樣的保險(xiǎn)消費(fèi)者可能會有更便捷的渠道來了解自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

8月2日，銀保監(jiān)會發(fā)布《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱“《辦法》”）并向社會公開征求意見，對人身險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露行為進(jìn)行規(guī)范。這是監(jiān)管首次將人身保險(xiǎn)產(chǎn)品整體單獨(dú)列出作信息披露規(guī)章。

在《辦法》中，以險(xiǎn)種類型、設(shè)計(jì)類型和保險(xiǎn)期間作為劃分，囊括了人身保險(xiǎn)的所有類型；其中，按險(xiǎn)種類別劃分，包括人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等；按設(shè)計(jì)類型劃分，包括普通型、分紅型、萬能型、投資連結(jié)型等。按保險(xiǎn)期間劃分，包括一年期以上的人身保險(xiǎn)和一年期及以下的人身保險(xiǎn)。

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者了解到，《辦法》就信息披露主體和方式、信息披露內(nèi)容和時(shí)間、信息披露管理以及法律責(zé)任等問題進(jìn)行了明確。

·信息披露主體和對象

保險(xiǎn)公司為產(chǎn)品信息披露的主體；

信息披露對象包括投保人、被保險(xiǎn)人、受益人及社會公眾。

·信息披露平臺

（一）保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站、官方公眾服務(wù)號等自營平臺；

（二）中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會等行業(yè)公共信息披露渠道；

（三）保險(xiǎn)公司授權(quán)或委托的合作機(jī)構(gòu)和第三方媒體；

（四）保險(xiǎn)公司產(chǎn)品說明會等業(yè)務(wù)經(jīng)營活動；

（五）保險(xiǎn)公司根據(jù)有關(guān)要求及公司經(jīng)營管理需要，向保險(xiǎn)消費(fèi)者披露產(chǎn)品信息等。

·信息披露內(nèi)容

（一）保險(xiǎn)產(chǎn)品目錄；

（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品條款；

（三）保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率表；

（四）一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值表；

（五）一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品說明書；

（六）中國銀保監(jiān)會規(guī)定的其他應(yīng)當(dāng)披露的產(chǎn)品材料信息。

·信息披露時(shí)間

（一）保險(xiǎn)產(chǎn)品在售前、售中、售后全過程均需進(jìn)行信息披露內(nèi)容；

（二）保險(xiǎn)公司決定停止銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)自作出停售的決定后10個(gè)工作日內(nèi)，披露停售產(chǎn)品名稱、停止銷售的時(shí)間、停止銷售的原因，以及后續(xù)服務(wù)措施等相關(guān)信息；

（三）保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對60周歲以上人員，以及殘障人士等特殊人群提供符合該人群特點(diǎn)的披露方式。

·保險(xiǎn)信息查詢

保險(xiǎn)公司在保單承保后，應(yīng)為投保人提供電話、互聯(lián)網(wǎng)等方式的保單查詢服務(wù)，建立可有效使用的保單查詢通道。

保單查詢內(nèi)容包括但不限于：產(chǎn)品名稱，產(chǎn)品條款，保單號，投保人、被保險(xiǎn)人及受益人信息，保險(xiǎn)銷售人員、保險(xiǎn)服務(wù)人員信息，保險(xiǎn)費(fèi)，交費(fèi)方式，保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)責(zé)任，責(zé)任免除，等待期，保單生效日，銷售渠道，查詢服務(wù)電話等。

·關(guān)于轉(zhuǎn)保（編者注：將保單從之前投保的保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)到另一家保險(xiǎn)公司）

對購買一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品且有轉(zhuǎn)保需求的客戶，經(jīng)雙方協(xié)商一致，保險(xiǎn)公司同意進(jìn)行轉(zhuǎn)保的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向投保人披露相關(guān)轉(zhuǎn)保信息：

（一）確認(rèn)客戶知悉對現(xiàn)有產(chǎn)品轉(zhuǎn)保需承擔(dān)退?；虮问Фa(chǎn)生相關(guān)利益的損失；

（二）確認(rèn)客戶知悉可能會因年齡、健康狀況等變化導(dǎo)致轉(zhuǎn)保后新產(chǎn)品保障范圍的調(diào)整；

（三）確認(rèn)客戶知悉因轉(zhuǎn)保后的年齡、健康狀況、職業(yè)等變化而產(chǎn)生相關(guān)費(fèi)用的調(diào)整；

（四）確認(rèn)客戶知悉對轉(zhuǎn)保后產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保單利益等產(chǎn)品信息充分知情；

（五）確認(rèn)客戶知悉轉(zhuǎn)保后新的產(chǎn)品中的時(shí)間期限或需重新計(jì)算，例如醫(yī)療、重疾產(chǎn)品的等待期、自殺或不可抗辯條款的起算時(shí)間等。

銷售一直是人身險(xiǎn)領(lǐng)域出現(xiàn)問題的重災(zāi)區(qū)，例如在銷售過程中，為了更好宣傳產(chǎn)品提高業(yè)績，在收益和保障上進(jìn)行夸大宣傳，消費(fèi)者見到的產(chǎn)品物料很少看到虧損等風(fēng)險(xiǎn)提示。對此，《辦法》明確，保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露材料應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司總公司統(tǒng)一負(fù)責(zé)管理。保險(xiǎn)公司總公司可授權(quán)省級分公司設(shè)計(jì)或修改保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露材料，而其他各級分支機(jī)構(gòu)不得設(shè)計(jì)和修改保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露材料。保險(xiǎn)公司也不得授權(quán)或委托保險(xiǎn)銷售人員、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員自行修改保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息披露材料。

記者注意到，與上次征求意見相比，本次發(fā)布的《辦法》將保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)從產(chǎn)品信息披露主體中剔除。

值得注意的是，就在今年2月，《辦法》已經(jīng)公開征求過一次意見，本次征求意見后，將于2023年6月30日正式實(shí)施。屆時(shí)，2009年發(fā)布的《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》、《關(guān)于執(zhí)行人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露管理辦法有關(guān)事項(xiàng)的通知》和《關(guān)于人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法有關(guān)條文解釋的通知》就將廢止。