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泰康保險集團總裁兼首席運營官劉挺軍

9月3日，2022中國保險業(yè)高質量發(fā)展論壇在北京首鋼園成功舉辦，成為服貿會系列金融論壇峰會中首次舉辦的保險論壇。論壇以“護航經濟大盤，推動保險業(yè)高質量發(fā)展”為主題，就“保險業(yè)高質量發(fā)展”“保險業(yè)助力社會治理”“第三支柱養(yǎng)老保險體系建設”等話題進行交流與探討。泰康保險集團總裁兼首席運營官劉挺軍出席并發(fā)表演講。

劉挺軍表示，中國的人壽保險行業(yè)依然處在結構性調整階段，高質量發(fā)展是必由之路。數據顯示，今年壽險業(yè)保費首次出現負增長，最大七家壽險公司的新單價值相當于最高峰時下滑超40%，行業(yè)面臨很大挑戰(zhàn)。

從人壽保險行業(yè)最核心的年金和重疾兩大產品看，年金產品雖然總保費保持了一萬億的水平，但是新單保費已經從八千多億下跌到去年的2400億，重疾市場特別是這兩年持續(xù)在負增長。從代理人隊伍看，增員的紅利已經釋放完，從2019年開始，從900萬的代理人的隊伍已萎縮到去年的590萬，今年還在繼續(xù)下滑。

在劉挺軍看來，結構性調整的背后，實際上是需求結構的變化，以及金融行業(yè)內部競爭的結果。傳統(tǒng)的人壽保險在歷史上是為了解決死亡風險的保護而產生的。但是今天人類正在進入長壽時代，低生育率、低死亡率，人口壽命每十年延長兩到三歲。人口結構呈柱狀結構，死亡的風險保護已經不是主要問題。最主要的問題是為養(yǎng)老籌資的問題，為長壽帶來的健康需求的籌資問題。所以說，長壽時代人的平均壽命更長了，需要更多的養(yǎng)老金。另一方面，長壽時代又是一個健康時代，整體的健康需求在兩方面，一方面是人人長期帶病生存，另一方面就是這幾年的新狀況，傳染病并未遠去，尤其冠狀病毒的影響，更大是對老年人的挑戰(zhàn)。

長壽時代來臨，客戶的需求發(fā)生了本質變化，死亡保障的需求降低，長壽、健康和財富的需求持續(xù)上升。在解決長壽需求的過程中，籌資的模式面臨很大挑戰(zhàn)。在傳統(tǒng)上的農業(yè)社會，是靠家庭的互助來解決養(yǎng)老和醫(yī)療的籌資。在工業(yè)化時代，主要是用社會的現收現付的第一支柱和第二支柱的養(yǎng)老金和醫(yī)療保障、社會保險制度來解決代際的共濟。但是隨著長壽時代的來臨，這種傳統(tǒng)的不管是家庭互助還是代際，用年輕人養(yǎng)老人的籌資模式已經難以為繼，這是全球面臨的共同問題。我國的養(yǎng)老金、社會保障體系還有很長的道路要走。

劉挺軍指出，未來中國的人壽保險行業(yè)要走向高質量發(fā)展道路，就要在產品上真正圍繞長壽社會來臨以后，老年人的養(yǎng)老服務需求和籌資需求。但是在籌資端，養(yǎng)老通常會面臨“心理的惰性”，因為只顧當下。泰康經過調研發(fā)現，60%的人對未來的養(yǎng)老預備是不足的，是先解決當下的。

在籌資問題上，人們通常習慣于追求短期的高收益，但養(yǎng)老最主要的目的是等到退休要花錢的時候，這個賬戶能夠獲得長期、穩(wěn)定的收益。所以保險公司不應該把自己的核心定位在短期市場上，而應該是在長期的年金市場上。年金的籌資，最主要是要發(fā)揮復利的效益。

西方國家年金籌資靠的是稅收杠桿。但是在我們國家，個人所得稅的納稅人口目前估計在六千萬左右，所以要解決更大范圍的面，要調動大家籌資的積極性。所以泰康也是在十幾年前做了這樣的嘗試和探索，向養(yǎng)老服務的縱深去發(fā)展。在主業(yè)上去延伸，最主要是解決養(yǎng)老服務的真實需求，由此來推動大家對長期年金的積累。

除了年金外，健康保險也很重要?？当ｋU籌資最大的障礙是逆選擇。保險公司為了要對抗逆選擇，采取了大量的控費手段和措施，成本就會很高。所以怎樣把健康的籌資規(guī)模做大，這也是要靠杠桿。這個杠桿就是第一支柱和第二支柱，二三支柱之間的互動和促進。

劉挺軍認為，保險的本質就是解決人的生老病死，所以今天的醫(yī)養(yǎng)服務還不能夠完全適應高速推進的長壽社會和老齡化的發(fā)展，醫(yī)養(yǎng)在中高端的供給側是總量不足的。此外，在急性期治療以外，我國的康復、護理、老年長期護理等也存在結構性問題。所以說，未來保險業(yè)的高質量發(fā)展的基本道路，我們認為就是要深度圍繞長壽社會客戶需求變化，推動產品創(chuàng)新、籌資模式創(chuàng)新和服務模式創(chuàng)新，專注于主業(yè)，在主業(yè)上面去進行深度延伸和發(fā)展。