?以案說險

2020年5月，A先生在某保險公司購買了一份重疾險，被保險人2022年3月因高血壓腦出血住院，同月又因呼吸循環(huán)衰竭身故。后經(jīng)保險公司調(diào)查，住院病歷記載：既往高血壓病史10余年，血壓控制不佳，糖尿病病史20余年，規(guī)律皮下注射胰島素，投保人在投保時未履行如實告知義務(wù)。

(資料圖片僅供參考)

A先生投保時未就投保前疾病履行如實告知義務(wù)，經(jīng)核保評估：不能承保，遂以“保險人未如實告知過往病史，投保前未治愈疾病不予理賠”為由拒絕理賠。

?“如實告知”實為法定義務(wù)

案例中被保險人無法得到理賠，在于其忽視了投保前的如實告知。所謂“如實告知”，是要求投保人在投保時應(yīng)將與保險有關(guān)的重要事項告知保險人的一項法定義務(wù)，投保人的陳述應(yīng)當(dāng)全面、真實、客觀，不得隱瞞或故意不回答，也不得編造虛假情況用來欺騙保險人。在健康險中，如實告知主要是指健康告知。我國《保險法》也對“如實告知”以及未如實告知可能引發(fā)的后果作出了明確的規(guī)定?！侗ｋU法》第十六條第一款規(guī)定，訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。第二款規(guī)定，投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。第四款規(guī)定，投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。

?老年投保人需遵循兩大原則

“家有一老，如有一寶”，老年人往往更需要關(guān)懷與照顧，于是許多家庭都會希望給老年人配置一份保險，增添一份安心保障。

“如實告知”是投保人應(yīng)該履行的法定義務(wù)，那么在配置人身險的具體過程中，老年人究竟需要如何進(jìn)行“如實告知”呢？針對“如實告知”的具體內(nèi)容以及范圍，在通常情況下需遵循以下兩個原則：一是誠信原則：老年投保人在購買保險時，對于保險公司在投保單中所詢問的事項，尤其是實質(zhì)性重要事實，應(yīng)本著誠實守信的原則逐項如實填寫，向保險公司真實反映被保險人的身體健康狀況。二是詢問告知原則：投保時老年投保人應(yīng)根據(jù)事實對投保書中詢問的內(nèi)容進(jìn)行告知。舉個例子，當(dāng)投保健康險時，一般保單上會有“健康告知”內(nèi)容，這就是保險公司要對你詢問的具體內(nèi)容，老年投保人需要根據(jù)實際情況進(jìn)行回答。需要指出的是，即使老年被保險人本身已經(jīng)患有一些疾病，或者曾經(jīng)患過一些疾病，只要如實回答健康告知書上的各類書面詢問，也不一定會被保險公司拒保，反而是對投保方將來出險后獲取正常理賠的一個有力保障。反之，投保時如果隱瞞一些重要事實，即便以較低的保費購入保險，最后反而得不到有效的保障。

?老年投保人可以補充告知

在老年人購買保險產(chǎn)品時，身體過往疾病史是投保的最大障礙，老年人的身體或多或少都存在一些問題，比如高血壓、糖尿病、心臟病都是十分常見的，如果有這些疾病，那么購買重疾險、醫(yī)療險就會比較困難。購買保險產(chǎn)品時，一定要如實告知，避免后續(xù)發(fā)生理賠糾紛，得不償失。

交銀人壽溫馨提示，不管在投保時出于何種原因未如實告知或者漏告知，為了充分保障您的權(quán)益，在保單承保后，都可以向保險公司申請辦理補充告知。

通過這項業(yè)務(wù)，投保人可就投保時被問詢的問題中未告知的、告知不詳?shù)幕蚋嬷獌?nèi)容有偏差等情況，進(jìn)行補充說明，保險公司將根據(jù)補充告知的信息對保單進(jìn)行重新審核，給出新的核保結(jié)論。