保觀 |聚焦保險(xiǎn)創(chuàng)新

11月5日，第五屆中國(guó)國(guó)際進(jìn)口博覽會(huì)在上海正式開幕。此次進(jìn)博會(huì)共有145個(gè)國(guó)家、地區(qū)和國(guó)際組織參展，284家世界500強(qiáng)和行業(yè)龍頭參加企業(yè)展，其中包括多家世界級(jí)的醫(yī)藥企業(yè)帶來(lái)了多款首發(fā)首展先進(jìn)藥械新品參與本次展覽。

藥械技術(shù)的不斷突破是全人類的福音。黨的二十大報(bào)告指出，必須堅(jiān)持在發(fā)展中保障和改善民生，鼓勵(lì)共同奮斗創(chuàng)造美好生活，不斷實(shí)現(xiàn)人民對(duì)美好生活的向往。而藥械技術(shù)的不斷提升正是滿足人民美好生活需求的重要支撐，只有藥械技術(shù)不斷提高，臨床診療水平才能不斷提高，繼而才能提升患者生命質(zhì)量。

【資料圖】

同時(shí)，搭載進(jìn)博會(huì)的平臺(tái)，前沿先進(jìn)藥械技術(shù)亮相，如何讓其能夠?yàn)楦嗷颊咚?，提高?yōu)質(zhì)資源利用率是整個(gè)行業(yè)都需要思考的問(wèn)題。

事實(shí)上，頂層設(shè)計(jì)也早已關(guān)注到了這個(gè)問(wèn)題，《“十四五”全民醫(yī)療保障規(guī)劃》指出 “健全多層次社會(huì)保障體系”，并鼓勵(lì)商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展 ，強(qiáng)調(diào)“逐步將醫(yī)療新技術(shù)、新藥品、新器械應(yīng)用納入商業(yè)健康保險(xiǎn)保障范圍”。

在這樣的背景下，不少公司正在全力探索醫(yī)-藥-險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)融合新模式，有部分創(chuàng)新型醫(yī)療健康服務(wù)平臺(tái)通過(guò)賦能醫(yī)療和保險(xiǎn)行業(yè)，助力商業(yè)健康險(xiǎn)革新升級(jí)，慢慢走出了屬于自己的新道路。

千億藥械市場(chǎng)：高速增長(zhǎng)下，支付問(wèn)題成痛點(diǎn)

“工欲善其事，必先利其器”，從疾病預(yù)防到治療的整個(gè)周期中，醫(yī)療器械是影響最終效果的關(guān)鍵因素之一。

醫(yī)療器械的市場(chǎng)規(guī)模有多大？中物聯(lián)醫(yī)療器械供應(yīng)鏈分會(huì)等機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2020年中國(guó)醫(yī)療器械總收入約7518億元，同比增長(zhǎng)20.5%，而同期中國(guó)藥品銷售總額僅增長(zhǎng)了2%。我國(guó)醫(yī)療器械的發(fā)展周期要晚于藥品行業(yè)：2020年中國(guó)藥品/醫(yī)療器械市場(chǎng)規(guī)模為1:0.35，而全球市場(chǎng)的這一比例為1:0.72，這也意味著國(guó)內(nèi)的醫(yī)療器械市場(chǎng)還有更大的上漲空間。

近年來(lái)醫(yī)療器械的創(chuàng)新在加速，不僅有《深圳市促進(jìn)高端醫(yī)療器械產(chǎn)業(yè)集群高質(zhì)量發(fā)展的若干措施》等各地政策的支持，還有人才、資金流入這個(gè)行業(yè)。在需求端，消費(fèi)者對(duì)醫(yī)療品質(zhì)的要求提高了，有意愿為不斷迭代的藥械買單。

雖然創(chuàng)新藥械被廣泛看好，也在不斷取得一些突破，但落實(shí)到實(shí)踐中，支付問(wèn)題成了創(chuàng)新藥械的一大痛點(diǎn)。

目前，醫(yī)保正在盡量為創(chuàng)新藥械留出更多開拓市場(chǎng)的空間。今年7月，北京市醫(yī)保局宣布創(chuàng)新醫(yī)療(002173)器械不按DRG支付，實(shí)行單獨(dú)支付；9月，國(guó)家醫(yī)保局也表態(tài)不對(duì)創(chuàng)新醫(yī)療器械實(shí)行集采。雖然醫(yī)保對(duì)創(chuàng)新藥械的“豁免”有助于更大限度地釋放其商業(yè)價(jià)值，但另一個(gè)問(wèn)題又出現(xiàn)了：對(duì)于很多患者來(lái)說(shuō)，創(chuàng)新藥械價(jià)格高，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)重，而且缺少可以獲得創(chuàng)新藥械的渠道。

使用創(chuàng)新藥械的治療成本有多高？以心血管疾病領(lǐng)域的經(jīng)導(dǎo)管主動(dòng)脈瓣置換術(shù)（TAVR）為例，TAVR瓣膜的均價(jià)在20萬(wàn)元以上，加上手術(shù)費(fèi)，整體費(fèi)用高達(dá)30萬(wàn)左右，基本都需要患者自費(fèi)。而根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，2020年，我國(guó)人均衛(wèi)生費(fèi)用支出僅為5112.34元，一般家庭顯然很難承擔(dān)如此高昂的醫(yī)療費(fèi)用。

商業(yè)健康險(xiǎn)探索藥械保障

多方入局，先進(jìn)藥械也能普及！

相對(duì)而言，商業(yè)健康險(xiǎn)的保障范圍、保障程度調(diào)整更靈活。面對(duì)這些很現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題，不少保司開始嘗試將更多先進(jìn)的藥品器械、治療手段納入產(chǎn)品的保障責(zé)任中，以此來(lái)擴(kuò)大先進(jìn)藥械覆蓋人群，并借此在產(chǎn)品同質(zhì)化背景下，提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。

其中最典型的就是質(zhì)子重離子技術(shù)頻繁在醫(yī)療險(xiǎn)附加責(zé)任中出現(xiàn)。作為國(guó)際公認(rèn)的放療尖端技術(shù)，它的出現(xiàn)讓癌癥患者看到了康復(fù)的希望，但其高昂的治療費(fèi)用讓大量患者望而卻步。在這樣的背景下，保險(xiǎn)公司通過(guò)附加責(zé)任的方式將質(zhì)子重離子治療技術(shù)納入到產(chǎn)品保障責(zé)任，讓更多用戶可以以較低的費(fèi)用獲得該項(xiàng)保障，提高了該技術(shù)的覆蓋率，為投?？蛻魩?lái)保障福音。

除此之外，保司在很多健康險(xiǎn)產(chǎn)品上還提供了特定高額藥品費(fèi)用保險(xiǎn)金的附加責(zé)任，用戶可以通過(guò)投保相應(yīng)責(zé)任，來(lái)獲得特藥賠付保額。

但是我們也要認(rèn)識(shí)到，由于醫(yī)藥與保險(xiǎn)兩個(gè)行業(yè)壁壘都較高，雙方在彼此領(lǐng)域的認(rèn)知深度仍存在一定差距，目前保司和藥械公司之間合作還處于較為初級(jí)的階段，特別是在產(chǎn)品責(zé)任的定制和費(fèi)用厘定上，雙方之間還有許多問(wèn)題需要解決，溝通、合作成本還相對(duì)較高。

為了解決這些問(wèn)題，為患者提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，一些第三方創(chuàng)新型醫(yī)療健康服務(wù)平臺(tái)也參與其中，為推動(dòng)藥械保障的有效落地發(fā)揮了重要的支持甚至是牽頭的作用。

在促進(jìn)保險(xiǎn)與醫(yī)療行業(yè)合作方面，創(chuàng)新型醫(yī)療健康服務(wù)平臺(tái)主要有三大價(jià)值。一是他們既懂保險(xiǎn)又懂醫(yī)療，能夠鏈接、整合兩個(gè)行業(yè)的各種資源，并為各方提供價(jià)值測(cè)算、風(fēng)險(xiǎn)分析等必要的支持；二是對(duì)市場(chǎng)需求的風(fēng)向有感知，扮演產(chǎn)品開發(fā)中非常重要的“向?qū)А弊饔?；三是在?jīng)營(yíng)方面，能夠通過(guò)各種運(yùn)營(yíng)手段挖掘精準(zhǔn)客戶，并為他們提供周到的全周期服務(wù)。

鎂信健康就是其中的代表公司之一。此前，鎂信健康曾與美敦力、中再壽險(xiǎn)聯(lián)合太平養(yǎng)老及富德生命人壽發(fā)布胰島素泵商業(yè)健康險(xiǎn)創(chuàng)新項(xiàng)目，該項(xiàng)目直接惠及22歲及以下罹患1型糖尿病的患兒和40歲及以上2型糖尿病患者。作為創(chuàng)新型醫(yī)療健康服務(wù)平臺(tái)，鎂信健康充分發(fā)揮自身在醫(yī)療、保險(xiǎn)雙平臺(tái)積淀的經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)為美敦力旗下的胰島素泵開發(fā)更多提高可及性的突破性方案，從而使更多的患者能夠受益于這款簡(jiǎn)單、便捷有效的降糖神器。

此外，鎂信健康攜手多家保險(xiǎn)公司與國(guó)內(nèi)兩大生產(chǎn)CAR-T療法藥物的藥企通力協(xié)作，先后將CAR-T療法納入多個(gè)惠民保、個(gè)人商業(yè)健康險(xiǎn)等創(chuàng)新型商業(yè)健康險(xiǎn)項(xiàng)目，為市場(chǎng)解決了創(chuàng)新療法的可及性問(wèn)題，為廣大患者減輕用藥負(fù)擔(dān)。

在這一次的進(jìn)博會(huì)上，鎂信健康將與雅培、直觀復(fù)星等先進(jìn)藥企進(jìn)行簽約，圍繞前沿創(chuàng)新藥械多層次保障體系建設(shè)開展多元化合作探索，給用戶帶來(lái)更多更全面的保障。

健康險(xiǎn)與醫(yī)藥行業(yè)牽手

打通“關(guān)節(jié)”需要有能力的牽頭人

商業(yè)健康險(xiǎn)與藥械保障的結(jié)合會(huì)進(jìn)一步深化，這是兩個(gè)行業(yè)共同的發(fā)展需求。

從商業(yè)健康險(xiǎn)的角度來(lái)看，雖然過(guò)去幾年健康險(xiǎn)保持了較高速增長(zhǎng)，但今年明顯感覺到一些“吃力”。加上醫(yī)保集采等來(lái)自行業(yè)外部的壓力，商業(yè)健康險(xiǎn)必須探索更廣泛的保障范圍，解決患者未被滿足的真實(shí)需求，做好醫(yī)保的補(bǔ)充。醫(yī)療器械，尤其是還沒有被集采、資源分配不均衡的創(chuàng)新藥械是商保不能忽視的機(jī)會(huì)。

從醫(yī)療器械市場(chǎng)方面來(lái)說(shuō)，這一行業(yè)還處于快速發(fā)展階段，隨著我國(guó)人口老齡化的加劇，居民消費(fèi)支出的增長(zhǎng)以及醫(yī)療基礎(chǔ)設(shè)施的改善，醫(yī)療器械的使用率會(huì)繼續(xù)提高，而且，技術(shù)更新帶來(lái)的產(chǎn)品迭代、前沿領(lǐng)域的產(chǎn)品創(chuàng)新會(huì)帶來(lái)新增需求。在這個(gè)過(guò)程中，商保的不斷完善有助于解決創(chuàng)新藥械普及中面臨的支付難題。

醫(yī)療器械類保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展一定會(huì)遇到很多專業(yè)性問(wèn)題，尤其在探索的初期，對(duì)市場(chǎng)需求的測(cè)算、產(chǎn)品設(shè)計(jì)與定價(jià)、風(fēng)控等都沒有太多可以直接借鑒的經(jīng)驗(yàn)，直接影響了保司、醫(yī)藥企業(yè)參與這一市場(chǎng)的行動(dòng)。

此外，不少保司、從業(yè)者現(xiàn)在還只是把藥械類保險(xiǎn)看做宣傳噱頭、業(yè)務(wù)沖單的手段。但消費(fèi)者對(duì)高效醫(yī)療器械以及降低藥械自費(fèi)負(fù)擔(dān)的需求是真實(shí)的，現(xiàn)階段的產(chǎn)品形態(tài)及配套服務(wù)還沒有充分滿足這些需求，而且還有很多患者沒有機(jī)會(huì)接觸到這些藥械。

我們現(xiàn)在遇到的很多健康險(xiǎn)發(fā)展的阻礙其實(shí)可以歸納為一個(gè)問(wèn)題：產(chǎn)品從開發(fā)到投入市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)的整個(gè)流程中，缺少可以統(tǒng)籌整個(gè)盤子、減少“摩擦”的牽頭方。所以，針對(duì)上述問(wèn)題，除了需要保司和藥企努力外，鎂信健康這類第三方管理公司的參與也很重要，他們通過(guò)深入了解、統(tǒng)籌各方訴求，同時(shí)發(fā)揮自身的技術(shù)、經(jīng)營(yíng)等優(yōu)勢(shì)，從全局角度出發(fā)，打通醫(yī)、藥、險(xiǎn)融合中的一些關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，從而在提高各參與企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí)，為廣大患者提供更優(yōu)質(zhì)的保障，提高優(yōu)質(zhì)醫(yī)療的可及性。

作為多層次保障體系的重要組成部分，健康險(xiǎn)關(guān)聯(lián)的服務(wù)和參與方眾多。在社會(huì)全面追求高質(zhì)量發(fā)展的新階段，健康險(xiǎn)行業(yè)也要對(duì)自身提出更高的要求，與其他相關(guān)方通力合作，共同提高保障的程度和效率，我們也期待看到保司、醫(yī)藥企業(yè)以及第三方管理公司可以一起努力，為行業(yè)當(dāng)下遇到的一些問(wèn)題提供切實(shí)有效的解決方案，也填補(bǔ)一些市場(chǎng)空白，把握住行業(yè)的增量。

未來(lái)，我們也希望行業(yè)能夠涌現(xiàn)出更多像鎂信健康這類優(yōu)秀的創(chuàng)新型醫(yī)療健康服務(wù)平臺(tái)，能夠洞察市場(chǎng)需求，為藥企的市場(chǎng)拓展提供新思路、新辦法，同時(shí)也能夠鏈接到保險(xiǎn)公司，為保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品定制給出新方案，為我國(guó)建設(shè)多層次健康保障體系添磚加瓦。

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