(相關(guān)資料圖)

近兩年來，低利率的市場環(huán)境疊加資本市場的震蕩波動(dòng)，讓有著穩(wěn)健增值保障優(yōu)勢的增額終身壽險(xiǎn)一度爆火，成為當(dāng)之無愧的網(wǎng)紅產(chǎn)品。

然而，伴隨著增額終身壽險(xiǎn)利差損風(fēng)險(xiǎn)的不斷累積，監(jiān)管環(huán)境日漸趨嚴(yán)，該類產(chǎn)品單純追求收益極致性的打法難以為繼，迎來了創(chuàng)新突破的挑戰(zhàn)。新時(shí)期，增額終身壽險(xiǎn)該何去何從？

正當(dāng)市場迷茫觀望之際，在保險(xiǎn)產(chǎn)品定制方面一向有獨(dú)到之處的慧擇控股聯(lián)合“爆款專業(yè)戶”弘康人壽主動(dòng)尋求突圍，從注重保單功能屬性，回歸保障本源與財(cái)富傳承功能的角度出發(fā)，全新推出更加適應(yīng)市場環(huán)境和客戶需求的“金滿意足3號”增額終身壽險(xiǎn)。

那么“金滿意足3號”的創(chuàng)新看點(diǎn)在哪？又是如何深挖并滿足客戶需求的？

若問近兩年來哪類保險(xiǎn)產(chǎn)品最受市場追捧，增額終身壽險(xiǎn)一定位列其中。低利率時(shí)代下，增額終身壽險(xiǎn)憑借“保單價(jià)值接近3.5%復(fù)利逐年遞增”等優(yōu)勢，試圖迎合大批高凈值人群對財(cái)富增值與財(cái)富傳承的旺盛需求。

然而，增額終身壽險(xiǎn)在現(xiàn)金價(jià)值、保額增長上，單純追求“收益”極致性的設(shè)計(jì)形態(tài)，也猶如一把雙刃劍，潛在的利差損風(fēng)險(xiǎn)快速累積。

為此，2022年以來，監(jiān)管對增額終身壽險(xiǎn)規(guī)范愈加趨嚴(yán)。當(dāng)年11月，銀保監(jiān)會人身險(xiǎn)部在下發(fā)的《關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問題的通報(bào)》中特別提出，存在增額比例超過產(chǎn)品定價(jià)利率、產(chǎn)品定價(jià)的附加費(fèi)用率假設(shè)明顯低于實(shí)際銷售費(fèi)用等問題的增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)立即停售。

這也預(yù)示著，增額終身壽險(xiǎn)單純追求收益極致性的打法將被終結(jié)。

或許，很多人會認(rèn)為增額終身壽險(xiǎn)失去比拼“收益”這一競爭優(yōu)勢后，將很難再贏得客戶的青睞。其實(shí)，從市場需求層面看，對財(cái)富管理和財(cái)富傳承有著較高訴求的高凈值人群來說，相比產(chǎn)品短期收益的孰高孰低，他們往往更加看重保險(xiǎn)產(chǎn)品的“長久”與“穩(wěn)健”。

那么，怎樣才能滿足高凈值客戶在財(cái)富傳承上追求長久、穩(wěn)健的核心需要？『A智慧?！蛔⒁獾?，一向在產(chǎn)品創(chuàng)新上走在行業(yè)前列的慧擇，近日聯(lián)合“爆款專業(yè)戶”弘康人壽主動(dòng)突圍，在響應(yīng)客戶需求和監(jiān)管號召的基礎(chǔ)上，打破了過往增額終身壽險(xiǎn)對極致收益的依賴，選擇在“雙被保人”和財(cái)富傳承功能上作出創(chuàng)新。

從“金滿意足3號”的設(shè)計(jì)形態(tài)來看，該產(chǎn)品一方面保持了較為穩(wěn)健的利益水平，以滿足客戶抵御市場利率的不確定性需要；另一方面，“金滿意足3號”立足客戶長期保障，創(chuàng)新嵌入“雙被保險(xiǎn)人”形態(tài)，以此達(dá)到延長保單存續(xù)期，幫助客戶實(shí)現(xiàn)家庭、財(cái)富雙重守護(hù)的目的。

眾所周知，常規(guī)的增額終身壽險(xiǎn)只會支持為一個(gè)被保險(xiǎn)人投保，而“金滿意足3號”既支持為單個(gè)被保險(xiǎn)人投保，也支持為兩個(gè)被保險(xiǎn)人投保，且滿足一定規(guī)則時(shí)，還可通過增加或減少被保險(xiǎn)人實(shí)現(xiàn)單雙人版的轉(zhuǎn)換。

何為“雙被保險(xiǎn)人”？顧名思義，其指的是一張保單允許同時(shí)有兩個(gè)被保險(xiǎn)人，投保人通過設(shè)置“雙被保險(xiǎn)人”，保單的存續(xù)周期可以延長到最后一位被保人身故或全殘為止。這也意味著，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障期相當(dāng)于兩個(gè)被保險(xiǎn)人中的壽命更長者，由此保單現(xiàn)金價(jià)值的累積周期也將更長，體現(xiàn)出增額終身壽險(xiǎn)鎖定長期利益的功能。

要知道，在人漫長的一生中，總會面臨各種各樣的未知挑戰(zhàn)，例如經(jīng)濟(jì)周期的變幻、資本市場的調(diào)整，乃至長壽風(fēng)險(xiǎn)等等，而“金滿意足3號”則巧妙地通過“雙被保險(xiǎn)人”設(shè)計(jì)，將保單的有效期拉長，以此更好地助力客戶應(yīng)對長期不確定性風(fēng)險(xiǎn)，為客戶家庭筑起穿越周期的風(fēng)險(xiǎn)屏障。

值得一提的是，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，“金滿意足3號”除了可添加“雙被保險(xiǎn)人”功能外，還充分保留了增額終身壽險(xiǎn)過往的通用優(yōu)勢，并提供了特色化的增值服務(wù)。

從通用優(yōu)勢上看，“金滿意足3號”可提供身故傳承保障且保單利益安全穩(wěn)健。據(jù)悉，該產(chǎn)品有效保額會按照合同約定的比例逐年增加，現(xiàn)金價(jià)值水平和增長速度也較定額終身壽險(xiǎn)更高，且保單利益會明確寫在保險(xiǎn)合同當(dāng)中，這在理財(cái)產(chǎn)品打破剛兌的背景下，有著較強(qiáng)吸引力。其次，該產(chǎn)品支持保單貸款和靈活減保。如果客戶急需用錢，可通過減保部分領(lǐng)取現(xiàn)金價(jià)值或進(jìn)行保單貸款，也可以通過減保用于規(guī)劃退休、教育、傳承等安排；再有，該產(chǎn)品投保門檻較為寬松，有著較強(qiáng)的普惠性。譬如，最低保費(fèi)1000元即可投保，被保險(xiǎn)人出生滿30天-60周歲均可投保，職業(yè)類別支持1-6類等。

難能可貴的是，“金滿意足3號”還力求為客戶提供更有溫度的服務(wù)，客戶投保達(dá)到一定保費(fèi)門檻，即可享受高端醫(yī)療（CAR-T高端醫(yī)療安排、兩癌篩查檢測、免疫細(xì)胞存儲服務(wù)）、醫(yī)療綠通、留學(xué)通道、稅法咨詢等權(quán)益，試圖通過全方位的服務(wù)內(nèi)容，呵護(hù)用戶家庭。

事實(shí)上，對于很多高凈值家庭來說，除了創(chuàng)富和守富外，財(cái)富傳富的需求更加迫切，特別是在當(dāng)前這個(gè)風(fēng)云巨變、黑天鵝頻現(xiàn)的時(shí)代，如何才能讓自己奮斗大半生積累的財(cái)富不付諸東流，成為越來越多高凈值人群亟待破解的難題。

根據(jù)匯豐銀行發(fā)布的私人財(cái)富規(guī)劃報(bào)告顯示，我國超過50%的高凈值人群已有傳承計(jì)劃，將在1-3年內(nèi)考慮傳承。從地域分布來看，上海和北京市的高凈值人群傳承意識更強(qiáng)，分別占該地區(qū)受訪高凈值人群的66%和63%。財(cái)富傳承的方式，主要以保險(xiǎn)公司、銀行和律所為主要選擇。

不得不說的是，針對高凈值家庭普遍面臨的財(cái)富代際傳承問題，“金滿意足3號”擁有的被保險(xiǎn)人和投保人靈活設(shè)置方案，就提供了較好的思路。

如當(dāng)高凈值家庭中的父母希望將財(cái)富傳承給子女時(shí)，便可選擇將投保人設(shè)置為父母，雙被保險(xiǎn)人為自己+子女（一孩家庭可買1單，二孩家庭可買2單）；當(dāng)高凈值家庭中想要實(shí)現(xiàn)三代，甚至四代的財(cái)富傳承時(shí)，由于“金滿意足3號”支持祖孫隔代投保并可添加第二投保人，即可按照第一投保人爺爺/奶奶+第二投保人兒子，雙被保險(xiǎn)人為兒子+孫子的方案，來實(shí)現(xiàn)跨越代際的財(cái)富傳承。

舉例來講，張先生是一名大中型企業(yè)的高管，今年已滿60歲，其育有一子小張，孫子小小張剛出生不久，考慮到孫子未來的各類財(cái)富需要，張先生決定投?！敖饾M意足3號”作為財(cái)富傳承工具。其中，兒子小張作為第一被保險(xiǎn)人，孫子小小張為第二被保險(xiǎn)人。同時(shí)，張先生作為第一投保人掌握保單的所有權(quán)，并考慮到以后的傳承需要指定了兒子小張為第二投保人。

這樣的安排下，試想，若張先生和兒子小張皆為長壽終老狀態(tài)下離世，且該保單沒有過任何減保，那么這張保單持續(xù)積累的現(xiàn)金價(jià)值，將順利傳到孫子小小張手中。當(dāng)然，作為第二被保險(xiǎn)人，若小小張仍有繼續(xù)傳承的考慮，還可以選擇不減保，將這份累積“三代”的可觀財(cái)富，留給第“四”代人傳承。

一張保單，保障兩人，實(shí)現(xiàn)三代甚至四代的財(cái)富傳承，“金滿意足3號”通過給予投保人、被保險(xiǎn)人靈活多樣的選擇方案，讓不可能化為可能，這恰恰是當(dāng)前高凈值家庭迫切需要的“財(cái)富0損、安全傳承”的金融工具。而“金滿意足3號”之所以能有這樣的創(chuàng)新突破，也離不開慧擇長期以來對客戶家庭保障需求的深入洞察力，以及強(qiáng)大的產(chǎn)品定制化能力。

結(jié) 語

身處這樣一個(gè)不確定的時(shí)代，不可否認(rèn)的是，增額終身壽險(xiǎn)爆火的背后，與民眾追求確定性、穩(wěn)定感的需求緊密相關(guān)。然而，對收益的極致追求也讓增額終身壽離利差損風(fēng)險(xiǎn)越來越近，怎樣才能讓這樣一個(gè)有“市場緣”的產(chǎn)品既迎合監(jiān)管導(dǎo)向，又不失人心？

或許，“金滿意足3號”深挖客戶財(cái)富傳承功能，創(chuàng)新推出“雙被保險(xiǎn)人”的形態(tài)，為行業(yè)打了個(gè)樣。未來，這樣的產(chǎn)品設(shè)計(jì)方式是否會成為一種新的潮流和趨勢，可以拭目以待。

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