大家好我是小寶，一名不只懂保險(xiǎn)的理財(cái)博主

最近因?yàn)檠舆t退休的事，很多人比較愁，總擔(dān)心自己60多歲了，工作沒了，還沒養(yǎng)老金可領(lǐng)。

以至于跑來我這咨詢養(yǎng)老年金和增額壽的人，激增。

【資料圖】

基于這個(gè)情況，我覺得這事發(fā)酵得有點(diǎn)厲害了，作為一個(gè)獨(dú)立客觀的第三方，有必要給大家做些善意的提醒。

可能會(huì)得罪一些同行，但我實(shí)在看不慣那些趁火打劫的

……

不可否認(rèn)，我們這代人的養(yǎng)老問題確實(shí)比較嚴(yán)峻。

人口老齡化、生育率下降、養(yǎng)老統(tǒng)籌基金不足、延遲退休、人工智能崛起，疊加在一起很嚇人。

很多人都在想，等以后自己六七十歲了，要是領(lǐng)到手職工養(yǎng)老金很少，怎么辦？

這確實(shí)是個(gè)問題，也確實(shí)是當(dāng)下就要開始考慮的問題。

但需要注意的是，在這個(gè)問題到來之前，我們眼下還有更緊迫的需要面對(duì)——

隨時(shí)可能不期而至的大病/意外風(fēng)險(xiǎn)。

尤其是大病，很多人都不以為然，總覺得重大疾病離自己太遠(yuǎn)，以后再想也不急。

但我作為一個(gè)體量中等的保險(xiǎn)自媒體博主，面對(duì)6位數(shù)的粉絲，經(jīng)手?jǐn)?shù)十萬份保單，深刻認(rèn)識(shí)到“命”的重要性。

是，如果把基數(shù)放大，一群不抽煙不喝酒天天慢跑5公里的人，和一群天天抽煙喝酒不運(yùn)動(dòng)的相比，得大病的概率肯定更低。

但如果以個(gè)體為單位，就不一定了。

你肯定見過生活習(xí)慣好卻年紀(jì)輕輕得了癌癥的，同時(shí)肯定也見過，誰誰誰抽煙抽到99歲還健步如飛的。

這叫「幸運(yùn)者偏差」

所以最近但凡是找我咨詢我養(yǎng)老規(guī)劃，我都會(huì)了解下，你當(dāng)下的健康保障是不是到位了？

重疾險(xiǎn)買了嗎？

醫(yī)療險(xiǎn)買了嗎？

意外險(xiǎn)買了嗎？

在我這，還是建議準(zhǔn)備好了這些，再去思考更長(zhǎng)遠(yuǎn)的問題。

否則存再多的錢養(yǎng)老，都可能因?yàn)橐粓?chǎng)大病/意外被打回原形。

從保險(xiǎn)的角度畫了個(gè)需求層次圖——

簡(jiǎn)而言之，越是下面的，越應(yīng)該優(yōu)先解決。

很多人現(xiàn)在跳過了第二層，直奔第三層

……

用增額壽存錢來應(yīng)對(duì)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的，請(qǐng)務(wù)必要做好產(chǎn)品篩選工作，謹(jǐn)防垃圾產(chǎn)品割韭菜。

最近這兩年各家公司都瞅準(zhǔn)了增額終身壽，紛紛推出了自家的產(chǎn)品，其中不乏一些知名的大公司。

這里我要提醒的是，雖然各家公司都標(biāo)榜自己的產(chǎn)品是按照3.5%復(fù)利增長(zhǎng)，但對(duì)于我們投資者來說，真實(shí)到手的差異很大。

以一位粉絲發(fā)來的某康產(chǎn)品跟頭部產(chǎn)品PK為例——

一樣是每年10萬交10年，投資總額共100萬，但最終的本息和差距明顯。

存夠10年的話，一個(gè)本息和是111萬，一個(gè)是115萬。

存夠20年的話，一個(gè)是156萬，一個(gè)是168萬，單利分別是3.62%和4.42%…

導(dǎo)致這個(gè)結(jié)果的主要原因有兩個(gè)——

1）保額增長(zhǎng)的速度，不等于現(xiàn)金價(jià)值的增速

對(duì)于增額壽這種披著保險(xiǎn)外衣的理財(cái)產(chǎn)品來說，看保額增速的意義不大。

我們最該關(guān)注的是，代表了賬戶每年本息和的現(xiàn)金價(jià)值。

畢竟前者是身故了才能拿到的錢，后者才是活著就能隨時(shí)拿到的錢。

有些業(yè)務(wù)員為了掩蓋自家產(chǎn)品的劣勢(shì)，會(huì)有意混淆兩者的概念，要當(dāng)心。

2）品牌溢價(jià)及運(yùn)營(yíng)成本

理財(cái)險(xiǎn)之于保險(xiǎn)公司，就像存貸業(yè)務(wù)之于銀行。

放貸款賺到的利息-銀行運(yùn)營(yíng)成本-發(fā)給儲(chǔ)戶的利息=銀行利潤(rùn)

投資賺到的利息-保司運(yùn)營(yíng)成本-給理財(cái)險(xiǎn)客戶承諾的利息=保司利潤(rùn)

對(duì)于大銀行、大保險(xiǎn)公司，因?yàn)橐袚?dān)更多網(wǎng)點(diǎn)、更多人員的成本，所以能給到儲(chǔ)戶/投資者的收益會(huì)少一些。

反之，小銀行、小保司，因?yàn)槿藛T機(jī)構(gòu)更簡(jiǎn)單、運(yùn)營(yíng)成本更低，同時(shí)為了能在市場(chǎng)上具備競(jìng)爭(zhēng)力，可以給出也愿意給出更高的收益

?

考慮到大小公司的增額壽都一樣受《保險(xiǎn)法》保護(hù)，一樣能保本保息。

所以我更建議大家關(guān)注收益，而非品牌。

畢竟增額壽也好，養(yǎng)老年金也好，都是長(zhǎng)達(dá)十幾甚至是幾十年的投資。

哪怕是0.1%的收益差距，最終也會(huì)導(dǎo)致幾千上萬塊的利息差。

總而言之，差異還是顯而易見的，買不買，買哪個(gè)都要考慮清楚。

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